107年8月29日，從事護理師工作的陳小姐因右側表皮痣，至醫學中心門診；9月3日，進行手術切除。
憶起陳小姐103年4月30日投保時，因為考量金管會規定壽險公司新保單自5月1日起，將全面性取消急診保險金和緊急醫療轉送保險金〈舊保單不受此限制〉政策，因此接受筆者建議她投保終身醫療險，以及保障較高、保費較便宜的定期醫療險。終身醫療險保費為年繳13,450元，投保年齡22歲；定期醫療險保費為年繳4,236元。其保障內容如下：
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XX人壽終身健康保險1,000元 |
理賠金額（元） |
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「住院醫療保險金」 (住院日數1-30日) (同一次住院最高給付日數以365日為限) |
1,000元/日 |
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「住院醫療保險金」 (住院日數31日起) (同一次住院最高給付日數以365日為限) |
2,000元/日 |
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「出院後療養保險金」 (同一次住院最高給付日數以365日為限) |
500元/日 |
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「加護病房醫療保險金」 (同一次住院最高給付日數以365日為限) |
2,000元/日 |
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「燒燙傷中心醫療保險金」 (同一次住院最高給付日數以365日為限) |
5,000元/日 |
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「急診保險金」 (同一次住院以一次為限) |
2,000元/次 |
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「緊急醫療轉送保險金」 (同一次住院以一次為限) |
3,000元/次 |
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「住院前後門診保險金」 (不論同一日門診次數為一次或多次，均以一日計) |
250元/日 |
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「住院手術醫療保險金」 |
3,000元/次 |
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「門診手術醫療保險金」 |
1,000元/次 |
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醫療保險金累計給付限額 （「住院醫療保險金日額」的2,800倍為限） |
280萬 |
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「完全殘廢生活扶助保險金」 （自完全殘廢診斷確定日後之次一保單週年日起的連續五年間，被保險人於該期間之每一保單週年日仍生存者） |
120,000元 |
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XX人壽住院醫療保險附約20單位 |
理賠金額（元） |
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住院醫療費用保險金〈實支實付限額〉 |
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「每日病房費用保險金」給付限額 (同一保險事故最高給付日數以365日為限) |
2,200元/日 |
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「加護病房費用保險金」給付限額 (同一保險事故最高給付日數以90日為限) |
4,400元/日 |
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「燒燙傷中心費用保險金」給付限額 (同一保險事故最高給付日數以90日為限) |
6,600元/日 |
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「住院醫療費用保險金」給付限額 |
176,360元/次 |
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住院天數31-60天，每次「住院醫療費用保險金」給付限額為上述之2倍 |
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住院天數61-90天，每次「住院醫療費用保險金」給付限額為上述之3倍 |
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住院天數91-180天，每次「住院醫療費用保險金」給付限額為上述之4倍 |
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住院天數181-365天，每次「住院醫療費用保險金」給付限額為上述之5倍 |
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「手術費用保險金」給付限額 |
110,000元/次 |
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「出院在家療養保險金」給付限額 |
1,320元/日 |
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「手術出院療養保險金」給付限額 |
33,000元/次 |
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住院日額補償保險金〈定額給付〉 |
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1-30日 |
2,860元/日 |
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31日以上 |
5,720元/日 |
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＊「住院醫療費用保險金」或「住院日額補償保險金」二者擇一給付 |
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108年3月17日，陳小姐交給筆者診斷證明書(病名：右側表皮痣)、醫療費用收據正本1,410元〈含證書費100元〉和理賠申請書。翌日，筆者便正式向當初承保陳小姐醫療險的XX保險公司提出手術醫療理賠手續。
3月22日，筆者接獲XX人壽保險公司對於陳小姐的終身和定期醫療險的信件理賠通知與金額：門診手術費用保險金1,000元(終身醫療險)、住院醫療費用保險金100元(定期醫療險)，總計1,100元。當天中午，陳小姐也告知筆者她已收到XX保險公司匯入其指定銀行帳戶內的理賠金了。
如果陳小姐的醫療費用收據是1,410元，那麼XX保險公司的定期醫療險實支實付怎會理賠100元呢？理由很清楚：該保險公司的定期醫療險不理賠門診醫療費用(有些保險公司的定期醫療險有理賠門診醫療費用)，而100元是給付證書費用。但若有門診手術醫療收據正本的話，則會另外理賠。
經過了這次的理賠經驗，陳小姐終於能理解筆者為何當初會建議雙實支實付定期醫療險的保險規劃，其主要目的在於拉高醫療保額保障，不僅能應付未來不可預知的自費項目費用，更是能互相截長補短，完善補足風險的缺口。只是，有時，在人生的某個階段，我們會忽略長期而隱藏的風險性，而在轉瞬間，又突然頓悟了過往短淺輕忽的眼光。逝者已矣，來者可追。趁身體逐漸康復之際，再好好補足自己保險保障的不足之處，雖是後知後覺，但總比起不知不覺來的聰明多了。
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2019.3.29
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