110年5月12日，九歲的林弟弟於學校教室內，因不慎與同學碰撞跌倒，造成右側肱骨髁上移位性骨折，經送至區域醫院手術鋼釘固定治療，5月12日至5月13日住院治療，6月16日、7月21日、8月25日回門診治療。7月21日至9月27日期間，賴媽媽帶林弟弟至另一家地方醫院門診治療7次、復健治療37次、徒手治療42次、短波治療3次。
1月6日和7日，賴媽媽轉交給筆者診斷證明書兩份、醫療費用收據正副本兩份共36,788元(第一家區域醫院醫療費用5,828元，含證書費300元；第二家地方醫院醫療費用30,960元)、X光片CD乙片和相關理賠文件。1月10日，筆者正式向該承保林弟弟的兩家保險公司提出手術醫療理賠。
102年10月，賴媽媽有意幫其長子規劃保險，但礙於預算問題，因此筆者建議規劃壽險公司的定期醫療險和產險的定期意外險。經過討論之後，賴媽媽選擇XX人壽的1萬元保額壽險為主約，年繳保費160元；50萬元保額意外險附約，年繳保費150元，以及定期醫療險附約2,000元，年繳3,503元，1歲，其內容如下：
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綜合住院醫療保險附約〈實支實付〉 (至75歲) |
XX人壽保險公司理賠金額（元） |
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「每日病房費用保險金」（每日） |
2,000 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31天以下者） |
120,000 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31至60天者） |
240,000 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數61至90天者） |
360,000 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數91至180天者） |
480,000 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數181天以上者） |
600,000 |
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「外科手術費用保險金」（每次） |
60,000 |
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「義齒」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
5,000 |
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「義肢」（每支/因遭受意外傷害事故所致者） |
80,000 |
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「義眼」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
10,000 |
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「眼鏡」（每副/因遭受意外傷害事故所致者） |
1,000 |
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「助聽器」（每個/因遭受意外傷害事故所致者） |
30,000 |
另一家產險公司的傷害意外險，年繳1,721元，其內容如下：
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保障說明（第1類） |
XX產物保險公司 |
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意外傷害殘廢給付(分級給付) |
理賠金額 100萬 |
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重大燒燙傷給付(分級給付) |
200萬 |
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燒燙傷皮膚移植手術(分級給付) |
200萬 |
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意外傷害新看護費用給付 |
100萬 |
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特定交通意外事故骨折給付 |
10萬 |
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意外傷害緊急醫療救護費用 |
3,000元 |
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傷害醫療住院慰問金給付（連續住院三天以上） |
3,000元 |
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傷害醫療保險給付－住院日額型（最高90日） 含骨折未住院給付 |
1,000元 |
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意外傷害加護病房給付（最高90日） |
2,000元 |
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燒燙傷病房給付（最高90日） |
2,000元 |
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選擇型傷害醫療保險金 |
3萬 |
110年1月19日，XX產險公司以email通知筆者林弟弟理賠結案與金額：傷害醫療日額21,000元【日額：1,000X2=2,000元；未住院：1,000X1/2X(40-2)=19,000元，骨折部位(肱骨40日完全骨折)】；選擇型醫療25,200元【1.實支實付：19,667元；2.日額：30,000X4%X2=2,400元、未住院：30,000X4%X 1/2X(40-2)=22,800元；擇高依日額給付】；理賠金額總共46,200元。
2月7日開工日，筆者遲遲未能收到XX壽險公司的理賠明細表，因此致電該客服部人員查詢理賠金額。客服部專員回覆筆者：該保戶只投保實支實付定期醫療險，故給付當日手術醫療費用4,508元。
對於新生兒或孩童的保險規劃，筆者大多建議先規劃基本的醫療險和意外險，拉高因意外或疾病而住院或手術的日額與實支實付醫療費用額度，減輕父母親的醫療費用負擔。若預算較可負擔時，也可一併規劃防癌險和重大傷病險，以保障新生兒或孩童日後的就醫品質和分散父母親所擔負的醫療費用風險。
冠群保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2022.02.07
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