羅翔小P

104年10月31日，在澳洲打工度假的張小姐，突然於台灣時間清晨四點十分Line給筆者，告知筆者她突然間因腸子絞痛無法走路，而至當地醫院急診就醫。經腹部斷層掃描，發現顆大囊腫位於卵巢和小腸間(右卵巢巧克力囊腫)，隨後緊急手術後，在醫院住院休養，並於11月2日離院回至寄宿家庭(住院三天)。

這段期間，筆者定期追蹤張小姐的身體狀況，並且以國際掛號寄理賠申請書至澳洲給張小姐(郵件後來遺失)。105年1月19日，張小姐從澳洲返台，筆者再次以限掛寄理賠申請書至高雄給她，並請她把相關文件一併寄回給筆者申請保險理賠。但，由於張小姐尚未收到來自澳洲醫院的診斷證明書和醫療收據，於是便再度耽擱了。105年3月7日，張小姐終於收到澳洲醫院的相關文件(醫療單據費用共4,037澳幣)，並寄回給筆者。3月9日，筆者便正式向當初承保張小姐定期醫療險的XX人壽保險公司和投保青年海外度假打工專案的旅平險美商XX產物公司提出住院和手術醫療理賠手續。

     由於當初(98/1/23)幫張小姐規劃保險時，張小姐因經濟較不充裕，故筆者幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約。

     簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），張小姐的半年繳保費為5,684元（以24歲計算）。

     另外，張小姐於104年9月5日出發至澳洲前，投保美商XX產物公司青年海外度假打工C專案，一年期保費9,881元，保障內容如下：

     3月25日，筆者接獲XX人壽保險公司已於3月21日對張小姐的理賠做出結案，給付內容為：疾病住院保險金9,000元、疾病在家療養金3,000元、疾病手術保險金30,000元、疾病醫療費用60,000元〈實支實付醫療上限，原申請金額113,621元〉，總共102,000元。在筆者獲悉理賠之際，便以line通知張小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，請她至銀行刷存摺確認理賠金額無誤。

     7月15日，筆者接獲美商XX產物公司的簡訊通知，它已於7月13日對張小姐的理賠做出結案，給付內容為：海外突發疾病住院醫療費用保險金115,313元，延滯利息2,085元〈=115,313元X(延遲66天/365天)X年利一分(10%)，此案例因保險公司遺失重要理賠文件，耽擱法定理賠期限15天內應賠償被保險人所致，經筆者多方溝通協調，最後爭取成功〉。在筆者獲悉理賠之際，便以line立即通知張小姐理賠金和延滯金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，請她核對理賠金額，確認無誤。以上兩家保險公司總共賠付張小姐219,398元。

     另外，筆者先前也提醒張小姐要到健保局申請自墊醫療費用核退，但由於張小姐回台停留時間緊迫，未能及時申請，打算留待下次回台再一併申請。這些年來，筆者一直提醒客戶朋友：在身體呈現健康狀態時，要先做好整體的醫療保險規劃；如此，才能專心投入工作，並且注意飲食習慣和起居生活。出國旅遊前，也要有投保旅平險的觀念，以免受制於令人咋舌的醫療費用，而被窘困在異鄉，無法返國就醫。幸好，張小姐決定至澳洲度假打工前，曾經找筆者重新檢視她的醫療保障問題，並接受投保一年期的海外旅平險，以便提高自己在海外緊急醫療的給付額度。或許張小姐的案例，能提供給有意前往海外旅遊或打工的朋友們一堂風險管理的課程。

保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2016.07.21