羅翔小P

107年7月6日，目前為家管的蘇小姐因子宮頸息肉，至區域型醫院婦產科門診就診，施行子宮頸息肉切除手術。由於術後蘇小姐傳送手術同意書給筆者，詢問是否可申請保險理賠？筆者回覆：應該可以，但最終還是得依據診斷證明書內容為主。

回想當初筆者幫蘇小姐規劃保險時，蘇小姐便非常堅持只要投保終身醫療險，便可以享有終身的保障。同時，其先生更是覺得，年繳保費一萬元左右就很足夠，其餘用健保就好。至於筆者建議的定期醫療險，蘇小姐和先生兩人更是排斥，直言若是沒用到，不僅保費被保險公司賺走，而且保費逐年調漲，簡直超級不划算！面對保險觀念超級偏差的客群，筆者真是啞口無言！後來，蘇小姐投保了XX保險公司的終身醫療險，年繳保費為14,910元，年齡42歲。其保障內容如下：

 8月21日午間，筆者收到蘇小姐的診斷證明書、醫療收據正本830元（含證書費150元），以及相關的理賠文件。當日，便正式向當初承保蘇小姐的XX保險公司提出醫療理賠手續。

 8月23日，筆者接獲XX保險公司的理賠簡訊和金額，其給付內容如下：門診手術費用保險金500元；理賠加值保險金75元。一併給付575元。

 相較之下，另一理賠案例，則是從事醫療麻醉工作的郭小姐，因左腳大拇指疣，於7月26日至地方醫院，於局部麻醉下行左腳大拇指疣切除手術。8月2日，郭小姐傳line詢問筆者，她最近腳趾門診手術，是否可申請保險理賠？由於不清楚郭小姐的診斷證明書內容為何，筆者建議申請看看也無妨。8月9日，筆者收到郭小姐的診斷證明書、醫療收據正本445元（含證書費105元），以及相關的理賠文件。當日，便正式向當初承保郭小姐的XX保險公司提出醫療理賠手續。

     回想106年8月，筆者也是費了一番功夫，與郭小姐充分討論終身醫療險和定期醫療險的優缺點後，郭小姐才接受定期醫療險的觀念。雖然郭小姐因其經濟因素，未能接受筆者規劃雙實支實付定期醫療險的建議，但她也不再執著終身醫療險的迷思。郭小姐投保了XX保險公司的定期醫療險附約，年繳保費為4,658元，年齡30歲。其保障內容如下：

  8月20日，筆者接獲XX保險公司的理賠簡訊和金額，其給付內容如下：醫療費：申請金額240元，實付金額240元；門診費用：申請金額205元，實付金額200元；不給付項目：診斷書第二份以上5元；以上賠付440元。

     從事保險十餘年，筆者很少碰到理賠金額小於醫療費用的案例〈如第一案例〉。雖說兩者金額差異不大，但卻點出了某些人對於終身醫療險的迷思。終身醫療險的確是繳費一定年限，如十年、十五年或二十年，便享有終身的醫療權利或定額理賠上限，如250萬、300萬或350萬。然而，終身醫療險著重於住院日額或手術等項目的定額給付，並不涵蓋實支實付雜費方面的費用，而面對健保自付項目的增加、自費醫療器材的應用，以及自費藥物的使用，終身醫療險真的無法解決被保險人的醫療費用難題。唯獨定期醫療險才能支撐被保險人醫療雜費或手術方面的龐大負擔，同時還能選擇日額給付的彈性方案。

     面對各家琳瑯滿目的保險商品和行銷術語，筆者建議朋友們多思考購買保險的目的為何？能否解決分攤醫療費用或轉嫁風險的問題？同時，趁年輕健康時，規劃好完善的保險防護網；如此，才不會日復一日，年復一年，日夜擔憂風險的發生與保險費的扶搖直上。

保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2018.8.29