羅翔小P

107年10月25日，從事護理師工作的徐小姐傳Line給筆者，告知筆者她於七月的時候發生車禍，右小指骨折。於是，筆者與徐小姐簡短的通話之後，便立即傳送相關的理賠文件給徐小姐，並且請她多加保重身體。

10月26日清晨約兩點，徐小姐再度傳Line給筆者，陳列了她所有的醫療費、機車維修費、因車禍無法工作而損失的月薪等表格，以及數張傷勢照片；同時，急切地詢問實支實付是只有自費項目嗎？那回診和復健等費用是否也會理賠？去醫美診所看疤痕，自費除疤凝膠是否也會理賠？筆者秒回：回診掛號費也會賠付，但醫美自費不會給付。除了請她盡快寄回文件給筆者申請理賠外，也提醒她下次要記得投保意外險，就能免除心中其他費用不給付的疑慮了。

     11月29日，筆者傳Line提醒徐小姐填寫好理賠申請書後，盡快寄回給筆者。一個多月後，108年1月5日，徐小姐告知筆者她已寄出理賠文件，並且不經由筆者規劃的保單也請其他的業務員申請理賠(先前建議徐小姐可從筆者這邊處理她所有其他家保單的理賠申請)。

    1月8日，筆者收到徐小姐的相關理賠文件、醫療費用收據46,458元(7/24～7/25醫藥費用44,541元，8/1～8/4醫藥費用1,077元，9/1醫藥費用500元(含證書費160元)，10/18醫藥費用340元)，以及診斷證明書。病名：右手第五近端指骨骨折；右眉、右肘及右足擦傷；右臉頰挫傷。醫囑：病患在2018年7月24日由急診入院治療，於2018年7月24日接受骨折開放性復位並自費鋼板固定手術，於2018年7月25日出院，共計住院數2天，宜休養三個月。當日，筆者正式向當初承保徐小姐的XX壽險公司提出醫療理賠手續。

     105年10月，徐小姐投保時，已有終身手術險〈日額1,000元〉和定期醫療險〈10單位〉，但定期醫療險中的實支實付額度只有88,180元(1～30天內)；因此，筆者建議她拉高原保單中實支實付的額度到20單位(醫療額度176,360元)，並且再投保另一家的定期醫療險，規劃成雙實支實付的保障。另外，也要規劃意外險，以保障風險的缺口(但最後徐小姐自認不會發生意外事故，而婉拒該險種的規劃)。新投保的保單主約為還本型的殘廢照護險30萬(現已更名為：失能照護險)，年繳3,059元；附約定期醫療險，年繳4,611元，25歲，其附約內容如下：

     1月11日，XX人壽保險公司傳簡訊通知筆者，已完成徐小姐的理賠申請案一事。筆者立馬傳Line知會徐小姐，請她撥空查詢自己的銀行帳戶，確認保險理賠金已入帳。1月16日，筆者收到XX人壽保險公司對於徐小姐的理賠明細表：給付內容 ─ 醫療費(申請金額)44,541元，醫療費(實付金額)44,511元；門診費用(申請金額)1,077元，門診費用(實付金額)1,077元；總共45,588元。不給付項目：9/1、10/18逾出院二週內門診，第二份以上診斷書費用(申請金額)30元。

     1月16日晚上，筆者收到徐小姐傳送XX人壽保險公司對於徐小姐兩張保單的理賠明細表：(1)定期醫療險給付項目 ─ 住院醫療費用保險金43,458元、手術費用保險金1,123元、手術出院療養保險金337元；總共44,918元。(2)終身手術險給付項目 ─ 手術保險金(手術遠端骨開放性骨折行內固定開放復位術)15,000元、療養保險金7,500元；總共22,500元。

     儘管全數的理賠金額能涵蓋徐小姐自製表格上的醫療費和雜費項目，但筆者仍是感到有些遺憾。從事保險工作，首先著重的是風險觀念，無論是人身或是財物，而後進行財務規劃與稅務。但多數人因為缺乏對無形風險的深刻認知，常常自曝風險而不自知，直到發生風險才焦慮不堪。其實，投保一張產險的意外險，保額100萬，年繳保費約2,000元左右，卻能享有住院日額2,000元或實支實付醫療額度6萬元，豈不是免除日後醫療費用的憂慮嗎？只是任憑筆者說破了嘴，仍無法喚醒多數朋友對意外風險觀念的重視。人無遠慮，必有近憂是不變的哲理，不是嗎？

保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2019.1.19