107年12月22日，廖小妹妹因急性腸胃炎，至教學醫院門診治療，後轉入病房治療，12月26日出院，住院日數共5天。
5月8日，廖媽媽轉交筆者廖小妹妹的診斷證明書、醫療收據費用7,758元(內含減免4,978元)和相關理賠文件各兩份；翌日，筆者便正式向當初承保廖小妹妹定期醫療險的兩家人壽保險公司提出住院醫療理賠手續。
106年5月下旬，初為新手爸媽的廖小姐與廖先生商請筆者幫其愛女規劃保險，基於整體的風險考量，大致上規劃了終身防癌險、終身重大傷病險、定期意外險和定期醫療險。其中，筆者幫廖小妹妹規劃兩家保險公司的定期醫療險。其涵蓋日額定額給付與實支實付二擇一的給付方案。第一家XX保險公司的主約為50萬元的終身重大傷病險；附加定期醫療險日額2,000元，投保年齡0歲，年繳保費3,769元。保障內容如下：
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新住院醫療保險附約 |
XX人壽保險公司 |
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計劃三 |
理賠金額（元） |
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住院醫療費用保險金限額 |
（1-30天）（每次）15萬元X 1倍=15萬元 |
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（31-60天）（每次）15萬元X 2倍=30萬元 |
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（61-90天）（每次）15萬元X 3倍=45萬元 |
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（91-180天）（每次）15萬元X 4倍=60萬元 |
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（181-365天）（每次）15萬元X 5倍=75萬元 |
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特別病房費用限額 |
6,000元X住院日數(納入加護病房及燒燙傷病房，最高為15日，重大傷病者最高達30日) |
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住院病房費用保險金限額 |
每日2,000元X住院天數 (一次住院最高可達365日) |
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外科手術費保險金限額 |
(每次) 20萬元 |
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住院前後門診費用 保險金限額 |
(每次) 1,200元/ 含「住院或門診手術」前7日及後14日 |
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出院後門診腫瘤治療費用 保險金限額 |
(每年) 8萬元/ 含「門診放射線及化學治療」費用 |
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補充保險金限額 |
(每次) 4,000元 |
第二家XX保險公司的主約為20萬元的終身壽險；附加定期醫療險20單位，投保年齡0歲，年繳保費3,503元。保障內容如下：
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住院健康保險附約 |
XX人壽保險公司 理賠金額（元） |
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〈日額給付〉 |
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住院日額保險金（每日） |
2,000元 |
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〈實支實付〉 |
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「每日病房費用保險金限額」（每日最高） |
2,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31天以下者） |
120,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31至60天者） |
240,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數61至90天者） |
360,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數91至180天者） |
480,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數181天以上者） |
600,000元 |
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「外科手術費用保險金限額」（每次） |
60,000元 |
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「義齒」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
5,000元 |
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「義肢」（每支/因遭受意外傷害事故所致者） |
80,000元 |
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「義眼」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
10,000元 |
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「眼鏡」（每副/因遭受意外傷害事故所致者） |
1,000元 |
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「助聽器」（每個/因遭受意外傷害事故所致者） |
30,000元 |
5月15日，筆者接獲第二家XX保險公司已於5月9日的理賠信函通知與金額：住院醫療費用保險金596元，每日病房費用保險金10,000元(2,000元X5天)，總共賠付10,596元。備註：診斷書費只付乙份。隨後，筆者便立即line給廖媽媽，同時告知她，目前還沒有接獲另一家保險公司的理賠下文。
5月21日，筆者接獲第一家XX保險公司已於5月15日的理賠信函通知與金額：一般住院費用(申請金額)12,070元，一般住院費用(實付金額，住院天數5天)10,000元；醫療費(申請金額)666元，醫療費(實付金額)596元；門診費用(申請金額)0元，門診費用(實付金額)2,070元；不給付項目：第二份以上證明書費(申請金額)50元，其他費(申請金額)20元。總共賠付12,666元。
針對廖小妹妹的住院費用部分，由於先前投保之際，廖媽媽已經與筆者有充分的溝通和共識：規劃雙實支實付定期醫療險，拉高住院日額與醫療雜費和手術費用給付。因此，有了高額的住院日額給付，即便廖小妹妹住在單人病房裡，廖媽媽也無須擔心病房費差額(12,000元)的問題。
面對現代人生活過於忙碌與飲食習慣的西化，疾病也愈來愈年輕化的趨勢。筆者由衷建議年輕朋友們，早點規劃兩張定期醫療險，趁早分散風險，以免日後因身體因素就醫，擔心醫療費用的沉重負擔。唯有建立安全的保險防護網，生活才不會因衝擊過大而造成全面性的停擺，進而影響人生的後續規劃。
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2019.5.23
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