108年4月下旬，家管工作的胡小姐line給筆者，告知筆者她發生車禍，不知可否申請意外險理賠？經筆者仔細詢問後，胡小姐車禍當下並無感到特別疼痛，以為無礙，因此沒有報警處理，而是雙方離開車禍現場。事後，胡小姐感到手部有些疼痛，因而至地方醫院看診。病名：右手肘、手掌挫傷合併擦傷及第五掌骨骨折。
後來，胡小姐對於地方醫院的治療不具信心，因此於5月3日至骨科診所看診治療。在治療期間，筆者告知她，只要是健保特約的中西醫診所，意外險的實支實付醫療費用在額度限額內都會理賠，但復健的輔助工具得視情況而定。
8月15日，胡小姐交給筆者理賠申請書、醫療院所的醫療收據正本共3,450元和骨折X光片。翌日，筆者正式向當初承保胡小姐定期意外險的產險公司提出意外醫療理賠手續。
當初胡小姐屬意投保XX產險公司的定期意外險，年繳1,720元，職業等級一類。其保障內容如下：
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保障說明（第1類） |
XX產物 保險股份有限公司 |
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意外傷害保險 (乙型) ～ 方案一 身故(喪葬費用)或殘廢保險金額 |
理賠金額 100萬 |
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個人責任保險 (自負額：每一事故2,000元) |
每一意外事故傷害責任10萬/ 每一意外事故財損責任10萬/ 保險期間內最高賠償金額10萬元 |
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公共交通工具意外事故傷害保險 身故(喪葬費用)或殘廢保險金額 |
400萬 |
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地震意外傷害事故 身故(喪葬費用)或殘廢保險金額 |
100萬 |
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火災意外傷害事故 身故(喪葬費用)或殘廢保險金額 |
100萬 |
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重大燒燙傷比例保險金 |
100萬 |
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看護費用保險金 |
10萬 |
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傷害醫療保險金 |
實支實付型 |
5萬元 |
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住院日額型 （每一事故最高90日） |
2,000元/天 |
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骨折未住院 |
最高補償6萬元 |
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加護病房住院日額慰問保險金（每一事故最高60日） |
2,000元/天 |
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燒燙傷病房住院日額保險金（每一事故最高90日） |
2,000元/天 |
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意外門診手術醫療保險金 |
1,000元/天 |
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輔助器具費用保險金 (限額) |
5萬元 |
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9月4日，筆者接獲產險公司對於胡小姐的理賠結果與金額之文件：傷害醫療保險金實支實付型(申請金額)3,450元，(實領金額)2,897元；傷害醫療保險金住院日額(慰問金)型(保額2,000元X7日)14,000元。以上總共賠付16,897元。
就以胡小姐的案例而言，雖然她此次意外車禍並沒有住院或手術，但以X光片來判讀骨折的情況，應可達到骨折未住院7日的標準。因此，便以7天的日額來給付傷害醫療保險金。另外，再加上賠付實支實付醫療費用，形成日額與實支實付雙重給付的結果。
最後，尚有一點要特別提醒機車族的朋友。若不幸發生車禍時，無論事態輕重，為保障自身的權益，都應該立即報警處理，釐清責任。同時，若是有投保駕駛人傷害保險的朋友請一定要切記：發生車禍的當下要報警，並且取得報案證明，日後才能有憑據向投保的保險公司申請駕傷險理賠。不然，若是受了傷，沒有報案證明，那麼醫療費用就得像胡小姐一樣，自行吸收了。
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2019.9.4
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