112年06月20日，從澳洲回台的張小姐因內外痔瘡入院接受手術治療，於06月25日出院，共六日。
07月9日，筆者與張小姐碰面，並填寫理賠相關文件。張小姐交付筆者診斷證明書兩份(病名：1.內外痔瘡。2.行內外痔瘡完全切除術。)、醫療費用收據正本乙份金額71,143元【6/19日230元、6/19日780元(自費材料費和藥費)、6/20日230元、6/20日200元(證明書費)、6/25日26,757元、6/25日40,761元(自付項目或差價)、6/28日200元、6/28日490元、7/2日505元、7/2日230元、7/7日230元、7/7日530元】和相關個資文件。07月10日，筆者正式向該承保張小姐的兩家人壽保險公司提出住院醫療理賠。
102年初，張小姐委請筆者幫她規劃簡易的保險保障。筆者一開始便規劃雙實支實付型醫療險，其涵蓋定額給付或實支實付型擇優給付的方案。但礙於張小姐當時經濟狀況並不寬裕，因此她只接受一家定期醫療險附約日額1,000元(純住院)，年繳1,130元，和另一家的定期醫療險附約，年繳保費為3,895元，投保年齡25歲。其內容如下：
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新住院醫療保險附約 |
XX人壽保險公司 |
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計劃三 |
理賠金額（元） |
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〈實支實付限額〉 住院醫療費用保險金限額 |
（1-30天）（每次）15萬元X 1倍=15萬元 |
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（31-60天）（每次）15萬元X 2倍=30萬元 |
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（61-90天）（每次）15萬元X 3倍=45萬元 |
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（91-180天）（每次）15萬元X 4倍=60萬元 |
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（181-365天）（每次）15萬元X 5倍=75萬元 |
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特別病房費用限額 |
6,000元X住院日數(納入加護病房及燒燙傷病房，最高為15日，重大傷病者最高達30日) |
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住院病房費用保險金限額〈定額給付〉 |
每日2,000元X住院天數 (一次住院最高可達365日) |
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外科手術費保險金限額 |
(每次) 20萬元 |
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住院前後門診費用 保險金限額 |
(每次) 1,200元/ 含「住院或門診手術」前7日及後14日 |
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出院後門診腫瘤治療費用 保險金限額 |
(每年) 8萬元/ 含「門診放射線及化學治療」費用 |
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補充保險金限額 |
(每次) 4,000元 |
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＊「住院醫療費用保險金」或「住院病房費用保險金」，二者擇一給付 |
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07月18日，筆者收到第一家保險公司的電子郵件理賠明細表：住院健康保險附約甲型(申請日數6) 6,000元；以上賠付共6,000元。
8月4日，筆者收到第二家保險公司的理賠信件與金額：一般住院費用10,000元(申請金額)、一般住院費用10,000元(實付金額；住院天數6天)；醫療費30,991元(申請金額)、醫療費30,791元(實付金額)；門診費用3,195元(申請金額)、門診費用3,195元(實付金額)；不給付項目：代收費用200元；以上理賠金額總共43,986元。
經過這次的理賠經驗，張小姐才感受到雙實支實付型醫療保險的重要性。因此，在她離台之際，深感人在澳洲的醫療費用問題，特別加保海外個人傷害險，以保障她在澳洲無論意外或疾病而就醫的理賠權益。每個人在人生的路途中，很難預料何時會發生意外或病魔纏身，唯一能做好的準備就是事先投保、預防災禍。如此一來，不須在禍端搞得人焦頭爛額之際，還在擔心醫療費用的問題。這真的需要智慧才能領悟人生的優先順序。
冠群保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2023.08.05
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