104年9月28日，當時等待公職分發通知的黃小姐於回家途中，突然遭遇到因強烈颱風而吹倒的花盆迎面撞擊，造成右大腿深裂傷4公分，出血不止，同時右膝及右小腿挫傷，經救護車緊急送至區域型醫院急診救治。經縫合手術後，基於安全考量，黃小姐於急診處留觀一晚，待翌日早上由家人接送返家。
說來也尷尬，事發當天，正是筆者與黃小姐碰面討論退休金的規劃和人生觀的分享。由於談話興致極濃，雙方都忘了傍晚颱風來襲的危險性。臨別時，筆者不忘提醒黃小姐，走路盡量靠商家騎樓內側，以防物品從天掉落，造成遺憾事件。然而，就在筆者搭乘捷運之際，就接到黃小姐的來電，告知她發生意外事故了。除了安慰黃小姐之外，筆者也請她不用擔心醫療費用，一切會有保險方面的理賠，好讓她安心養病。
由於黃小姐當初(104/03/16)投保時，還是應考生身份，有預算方面的考量，因此筆者建議她投保保障較高、保費較便宜的定期醫療險和定期意外險。新投保的兩家保險公司的定期醫療險保費分別為〈第一家〉年繳2,594元(另搭配終身壽險10萬主約，年繳2,490元)，以及〈第二家〉年繳4,658元(另搭配終身還本型意外險10萬主約，年繳3,600元)，投保年齡27歲。其保障內容如下：
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〈第一家〉XX人壽新綜合住院醫療保險附約10單位 |
理賠金額（元） |
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住院醫療費用保險金〈實支實付限額〉 |
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「每日病房費用保險金」給付限額 (同一保險事故最高給付日數以365日為限) |
1,100元/日 |
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「加護病房費用保險金」給付限額 (同一保險事故最高給付日數以90日為限) |
2,200元/日 |
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「燒燙傷中心費用保險金」給付限額 (同一保險事故最高給付日數以90日為限) |
3,300元/日 |
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「住院醫療費用保險金」給付限額 |
88,180元/次 |
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住院天數31-60天，每次「住院醫療費用保險金」給付限額為上述之2倍 |
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住院天數61-90天，每次「住院醫療費用保險金」給付限額為上述之3倍 |
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住院天數91-180天，每次「住院醫療費用保險金」給付限額為上述之4倍 |
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住院天數181-365天，每次「住院醫療費用保險金」給付限額為上述之5倍 |
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「出院在家療養保險金」給付限額 |
660元/日 |
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「手術費用保險金」給付限額 |
55,000元/次 |
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「手術出院療養保險金」給付限額 |
16,500元/次 |
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住院日額補償保險金〈定額給付〉 |
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1-30日 |
1,430元/日 |
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31日以上 |
2,860元/日 |
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＊「住院醫療費用保險金」或「住院日額補償保險金」二者擇一給付 |
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新住院醫療保險附約 |
〈第二家〉XX人壽保險公司 |
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計劃三 |
理賠金額（元） |
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住院醫療費用保險金限額 |
（1-30天）（每次）15萬元X 1倍=15萬元 |
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（31-60天）（每次）15萬元X 2倍=30萬元 |
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（61-90天）（每次）15萬元X 3倍=45萬元 |
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（91-180天）（每次）15萬元X 4倍=60萬元 |
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（181-365天）（每次）15萬元X 5倍=75萬元 |
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特別病房費用限額 |
6,000元X住院日數(納入加護病房及燒燙傷病房，最高為15日，重大傷病者最高達30日) |
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住院病房費用保險金限額 |
每日2,000元X住院天數 (一次住院最高可達365日) |
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外科手術費保險金限額 |
(每次)20萬元 |
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住院前後門診費用保險金限額 |
(每次)1,200元/ 含「住院或門診手術」前7日及後14日 |
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出院後門診腫瘤治療費用保險金限額 |
(每年)8萬元/ 含「門診放射線及化學治療」費用 |
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補充保險金限額 |
(每次)4,000元 |
3月下旬，兩家保險公司因黃小姐的先天性遺傳疾病而通知她至特約醫療院所進行特定項目的體檢。不久之後，第一家保險公司除了排除黃小姐先天性遺傳疾病的理賠條款之外，其他皆能承保，而黃小姐也同意親簽文件。然而，第二家保險公司因黃小姐的體檢數據不甚理想而婉拒承保。當時，黃小姐因考試逼近，對於投保事宜不得不暫時停頓下來。
9月14日，準公職身分的黃小姐再度投保第三家保險公司的定期醫療險，年繳4,378元(另搭配終身壽險為主約，作為退休金規劃)，並且至特約醫療院所進行特定項目的體檢；同時，也投保XX產險公司的定期意外險，年繳3,885元。不久，第三家保險公司亦排除黃小姐先天性遺傳疾病和右大腿撕裂傷舊疾〈體檢當天黃小姐的腿傷仍流血未痊癒〉的理賠條款之外，其他皆能承保，而黃小姐也同意親簽文件。
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住院健康保險附約〈定額給付〉 |
XX人壽保險公司 理賠金額（元） |
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綜合住院醫療保險附約〈實支實付〉 |
理賠金額（元） |
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「每日病房費用保險金」（每日） |
2,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31天以下者） |
120,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31至60天者） |
240,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數61至90天者） |
360,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數91至180天者） |
480,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數181天以上者） |
600,000元 |
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「外科手術費用保險金」（每次） |
60,000元 |
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「義齒」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
10,000元 |
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「義肢」（每支/因遭受意外傷害事故所致者） |
160,000元 |
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「義眼」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
20,000元 |
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「眼鏡」（每副/因遭受意外傷害事故所致者） |
2,000元 |
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「助聽器」（每個/因遭受意外傷害事故所致者） |
60,000元 |
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XX產物公司 保險種類 (第1類) |
基本保障內容 |
計劃C |
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個人責任保險 (自負額2,000元) |
個人責任保險金 |
10萬元 |
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人身意外 傷害保險附約 |
身故保險金或喪葬費用保險金 |
300萬元 |
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殘廢保險金 |
300萬元 |
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重大傷燙傷保險金 |
60萬元 |
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實支實付傷害醫療保險金暨意外門診手術醫療保險金附約 |
每次實支實付傷害醫療保險金給付(限額) |
5萬 |
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意外門診手術醫療保險金給付 (每次定額) |
2,000元 |
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日額型意外傷害 住院保險附約 |
意外傷害住院醫療保險金給付 (最高90天) |
2,000元 |
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意外傷害加護病房住院醫療保險金給付 (最高30天) |
4,000元 |
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意外傷害燒燙傷病房住院醫療保險金給付 (最高30天) |
8,000元 |
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骨折未住院保險金給付 (最高限額) |
6萬 |
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重大傷殘住院補償保險金給付 (日額/最高90天) |
2,000元 |
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特定人工器官保險金給付 (最高限額) |
最高5萬 |
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搭乘國內非大眾運輸事故給付傷害保險附加條款 |
身故保險金或喪葬費用保險金、 殘廢保險金 |
600萬 |
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搭乘大眾運輸工具傷害 保險附加條款 |
身故保險金或喪葬費用保險金、 殘廢保險金 |
900萬 |
從104年9月下旬發生意外事故至105年2月期間，筆者持續關懷黃小姐的腿傷恢復情況，希望她能早日康復，並且盡快申請保險理賠。105年2月6日，經由某教學醫院的醫師進一步仔細診療後，才愕然發現黃小姐腿傷不癒的主因：右後大腿開放性傷口內有微小的花瓶碎片未清除乾淨，因而造成局部感染，慢性潰瘍。2月13日，再次接受清瘡及廔管切除手術治療。4月6日，筆者備妥黃小姐的診斷證明書、醫療收據(含證書費共7,095元)、理賠申請書後，便正式向當初承保黃小姐定期醫療險的第一家壽險公司和產險公司分別提出手術醫療和意外醫療理賠手續。
4月18日，該壽險公司文件通知筆者已於4月15日結案黃小姐的理賠申請與金額：住院醫療費用保險金1,165元〈手術費用〉。4月20日，也接到產險公司簡訊通知筆者，理賠金8,540元〈傷害醫療實支實付6,540元+門診手術醫療費用2,000元〉已匯入其指定的帳戶內。筆者隨即Line給黃小姐，通知她理賠金已入帳戶，請她去刷簿本確認一下。
從黃小姐的案例中，雖然筆者對於黃小姐先前投保終身防癌險因體檢數據不佳而遭到拒保，不免感到些許的挫折；但，至少先補足醫療險和意外險方面的保障，以及未來退休金儲蓄的規劃，對於未知的人生路途還是比較安全而踏實。日後，筆者還是會不時叮嚀黃小姐多注意飲食均衡，待數據正常時，重新投保終身防癌險和重大疾病暨特定傷病險，讓自己的保險防護網能更加強大而完備。畢竟，把人生中最可預測的風險先行移轉，並且提早規劃中晚年憂慮的事情之後，接下來，最重要的便是努力工作，從中獲得成就感和使命感，一同與珍重的人享受生命、開心過日子了，不是嗎？
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2016.4.25
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