106年7月31日，從事護理工作的林小姐因發燒、頭痛，疑似病毒感染相關，至醫學中心急診就診留觀，並傳Line給筆者，詢問有關她住院醫療的給付問題。經筆者電話告知林小姐之後，再傳保險保障表給她，好讓她能更清楚自己的保險權益。8月2日，林小姐轉至一般病房住院治療，並於8月5日出院〈住院天數共6天〉。
8月16日，林小姐與筆者碰面填寫保險理賠申請書，並且轉交診斷證明書；翌日，筆者便正式向當初承保林小姐終身醫療險的保險公司提出住院醫療理賠手續。
回想101年6月期間，筆者在初次與剛畢業的林小姐討論保險與財務規劃時，基於健保制度分階段實施DRGs(診斷關聯群)的因素，日後民眾的自負項目將會變多趨勢，筆者便幫她規劃了終身醫療險、兩家定期醫療險〈雙實支實付醫療〉、定期意外險、終身癌症險和終身特定傷病險，實際上拉高她實支實付醫療費用的額度，以及預防日後發生癌症或其他重大疾病所耗費的龐大費用。
然而，可惜的是，林小姐因為體況的因素，體檢數據未能符合部份保險公司的風險評估標準，而遭到婉拒投保；僅有一家壽險公司接受她終身醫療險、終身防癌險、終身特定傷病險的投保，以及另一家產險公司接受她定期意外險的投保。投保的XX壽險公司的年繳保費為32,706元、XX產險公司的年繳保費為3,819元，投保年齡22歲。其終身醫療險的保障內容如下：
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XX人壽保險公司終身醫療健康保險 1,000元日額 |
理賠金額（元） |
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住院醫療保險金 (最高365天) |
1,000 /日 |
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長期住院看護保險金 (住院31─365天) |
1,000 /日 |
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加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金 (最高365天) |
2,000 /日 |
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出院療養保險金 (最高365天) |
500 /日 |
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住院前後門診保險金 （住院診療的前一週及出院後兩週內） |
250 /日 |
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住院當日急診保險金 (同一次住院以一次為限) |
500 /次 |
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緊急醫療轉送保險金 (同一次住院以一次為限) |
2,000 /次 |
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手術費用保險金 (住院手術，最高給付100倍) |
10萬 |
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手術費用保險金 (門診手術，每次定額給付) |
500 /次 |
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重大手術看護保險金 (最高項目給付100倍) |
10萬 |
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重大疾病或特定傷病保險金 (初次罹患給付100倍) 「重大疾病係指癌症(惡性腫瘤)、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭（尿毒症）、重大器官移 植手術(心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟或骨髓移植者)、癱瘓。」 「特定傷病係指主動脈手術、心臟瓣膜置換術、嚴重腦部外傷、重度燒燙傷、良性腦部腫瘤、再生不良性貧血、原 發性肺動脈高血壓、猛爆性肝炎、肝硬化、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症」 |
10萬 |
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累積總給付金額限制（2,500倍為限） |
250萬 |
8月23日，筆者接獲XX壽險公司的手機簡訊通知，當天以電匯方式將理賠金額匯入林小姐指定的帳號內：住院醫療保險金6,000元(106/07/31～106/08/05，6天)、出院療養保險金3,000元(106/07/31～106/08/05，6天)、住院前後門診保險金500元(106/07/31～106/08/14，2次)、住院當日急診保險金500元(106/07/31～106/07/31，1天)、理賠加值保險金1,500元。以上總共賠付林小姐11,500元。
在林小姐住院期間，筆者一直催促她要多休息和注重均衡飲食；同時，也要定期回診持續追蹤某些數據指標。一來讓自己安心，二來以便順利再次投保，盡早補足雙實支實付定期醫療險和終身殘廢照護險的風險缺口。透過這次的住院經驗，林小姐確實深刻體會到過去的五年來，筆者每年都跟她提及醫療保障的重要性，讓她再也不輕忽自己健康上的隱憂問題。
在人生的旅途中，隱藏性的人身風險往往被人們所輕忽。若一旦發生不可逆的疾病的話，屆時想轉嫁風險給保險公司是不可能的事情，即便隱瞞既有症的行為，到頭來，在理賠調查中，被保險人仍舊無法獲得任何理賠金。而更慘的是，過去所繳的保險費不但無法退還，還有可能觸及不實告知身體病況的法律問題。輕忽人身風險的朋友們，唯一能做的就是，風險自己承擔，醫療費用自己負責而已。
建議朋友們，趁身體健康之際，不妨投保兩家定期醫療險，拉高實支實付醫療額度，以防備未來無法預知的醫療費用。千萬別老是相信自己不會生病或意外住院；畢竟，人是肉體之軀，而非鋼鐵所成，再厲害的人，也會有生病的一天啊！不是嗎？
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2017.8.24
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