106年8月11日，服務於大專院校的羅老師因慢性牙周炎，至區域型教學醫院牙科門診就診。不久，醫師安排進行左下第二小臼齒及第一大臼齒處接受2階手術治療(含麻醉、切開、縫合及術後一周拆線)。10月5日，羅老師彙整診斷證明書給筆者，隨即正式向當初承保羅老師醫療險的兩家人壽保險公司提出手術醫療理賠程序。
由於羅老師分別於87年和89年時，便已投保XX人壽保險公司的終身醫療險日額各1,000元，出院療養金各500元/日，故每日的住院醫療保險金為3,000元。97年初，筆者檢視羅老師的醫療保障時，建議她加強實支實付的醫療保障；後來，羅老師於97年、100年和101年，先後投保定期醫療險和終身手術險，一併把住院日額和手術金額同時拉高保障。
當初(97年)筆者幫羅老師規劃定期住院醫療險，著重拉高住院日額〈含出院在家療養金〉和手術金額雙保障，其內容涵蓋如下：
|
住院健康保險附約〈定額給付〉 |
XX人壽保險公司 理賠金額（元） |
|
「住院保險金」─ 甲型 （每一保單年度總計最高以365天為限） |
1,000元 |
|
「住院保險金」─ 乙型 （每一保單年度總計最高以365天為限） |
2,000元 |
|
「出院在家療養保險金」 （每一保單年度總計最高以90天為限） |
1,000元 |
|
「加護病房保險金」 （每一保單年度總計最高以60天為限） |
2,000元 |
|
「外科手術保險金」 （每一保單年度總計最高以150倍為限） |
300,000元 |
|
「出國住院保險金」 （每一保單年度總計最高以30天為限） |
2,000元 |
|
「救護車保險金」（每次） |
1,000元 |
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為3,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及10萬壽險主約，年繳保費10,766元。
10月16日，筆者先後接獲XX壽險公司於10月12日完成羅老師的理賠金額和結案：住院保險金3,000元，手術費用〈醫院門診手術〉10,000元〈2,000元日額X5倍手術險〉，總共13,000元(定期醫療險)。第二家壽險公司於10月13日核定羅老師的理賠金額並電匯：住院及門診手術保險金2,000元(終身醫療險)。
近年來，經由筆者理賠的案例歸納，發現終身醫療險雖然保費一致，不會因年齡的增加而調漲；但是，光是日額的理賠，卻無法涵蓋醫療雜費的支出，實在無法發揮保險的真正功能。只是多數人在業務員的強力推銷下，仍然對終身醫療險有著牢不可破的迷思，總相信投保終身醫療險就能解決日後所有醫療上的龐大費用，殊不知它只能解決一小部份的問題，卻無法解決醫療雜費和手術費用的問題。在此，筆者要特別感謝所有客戶對筆者規劃內容的認同與支持，如此才能擁有良好的醫療品質與健全的財務防護網。凡事從長規畫、趁早投保，那麼生命才能真正享有尊嚴的醫療品質，而生活也才能細細品味恬淡、平安與幸福感。
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2017.10.18
留言列表
