106年10月17日，從事護理師的楊小姐因子宮外孕併內出血，至區域型醫院急診室檢查及治療，後施行腹腔鏡右側輸卵管切除手術，術後入院4天。10月20日出院，醫囑回家宜多休養。
猶記得10月17日晚間九點多，楊小姐通知筆者，她因子宮外孕正在急診室就診，並且詢問她的保險醫療內容。筆者聽完後，便立即告知她保險內容，並請她安心養病，不必掛念醫療費用的問題。11月21日，筆者收到楊小姐的診斷證明書和醫療收據49,407元（含證書費900元），隨即正式向當初承保楊小姐醫療險的XX人壽保險公司提出手術醫療理賠程序。
由於楊小姐於91年時，便已投保XX人壽保險公司的終身醫療險日額1,000元，出院療養金500元/日，故每日的住院醫療保險金為1,500元。98年初，筆者檢視楊小姐的醫療保障時，建議她加強實支實付的醫療保障；楊小姐欣然同意，並且投保XX人壽保險公司的定期醫療險，把住院日額〈含出院在家療養金〉和實支實付醫療給付同時拉高保障，其內容涵蓋如下：
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住院健康保險附約〈定額給付〉 |
XX人壽保險公司 理賠金額（元） |
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「住院保險金」─ 甲型 （每一保單年度總計最高以365天為限） |
1,000元 |
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「住院保險金」─ 乙型 （每一保單年度總計最高以365天為限） |
2,000元 |
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「出院在家療養保險金」 （每一保單年度總計最高以90天為限） |
1,000元 |
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「加護病房保險金」 （每一保單年度總計最高以60天為限） |
2,000元 |
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「外科手術保險金」 （每一保單年度總計最高以150倍為限） |
300,000元 |
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「出國住院保險金」 （每一保單年度總計最高以30天為限） |
2,000元 |
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「救護車保險金」（每次） |
1,000元 |
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綜合住院醫療保險附約〈實支實付〉 |
理賠金額（元） |
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「每日病房費用保險金」（每日） |
1,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31天以下者） |
60,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31至60天者） |
120,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數61至90天者） |
180,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數91至180天者） |
240,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數181天以上者） |
300,000元 |
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「外科手術費用保險金」（每次） |
30,000元 |
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「義齒」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
5,000元 |
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「義肢」（每支/因遭受意外傷害事故所致者） |
80,000元 |
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「義眼」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
10,000元 |
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「眼鏡」（每副/因遭受意外傷害事故所致者） |
1,000元 |
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「助聽器」（每個/因遭受意外傷害事故所致者） |
30,000元 |
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約，年繳保費10,925元。
12月16日，筆者接獲XX壽險公司於12月6日完成楊小姐的理賠金額和結案：住院保險金〈甲型〉4,000元、住院保險金〈乙型〉8,000元，外科手術保險金30,000元〈2,000元日額X15倍手術險〉，出院在家療養金4,000元，綜合住院醫療費用保險金34,607元、每日病房費用保險金4,000元，總共賠付84,607元(定期醫療險)。後來，筆者詢問楊小姐是否有另外申請年幼時投保的終身醫療險理賠，得到的回覆是有，但很少。
近年來，經由筆者理賠的案例歸納，發現終身醫療險雖然保費一致，不會因年齡的增加而調漲；但是，光是日額的理賠，卻無法涵蓋醫療雜費的支出，實在無法發揮保險的真正功能。只是多數人在業務員的強力推銷下，仍然對終身醫療險有著牢不可破的迷思，總相信投保終身醫療險就能解決日後所有醫療上的龐大費用，殊不知它只能解決一小部份的問題，卻無法解決醫療雜費和手術費用的問題。在此，筆者要特別感謝所有客戶對筆者規劃內容的認同與支持，如此才能擁有良好的醫療品質與健全的財務防護網。凡事從長規畫、趁早投保，那麼生命才能真正享有尊嚴的醫療品質，而生活也才能細細品味恬淡、平安與幸福感。
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2018.01.08
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