羅翔小P

107年6月14日，從事護理工作的王小姐再度因右側乳房腫瘤，至醫學中心住院，並於6月15日接受右側乳房腫瘤切除手術，6月16日出院〈住院天數共3天〉。

7月2日，王小姐與筆者碰面填寫保險理賠申請書，並且轉交醫療收據費用副本共2,405元(含證書費125元)和診斷證明書各兩份；當日，筆者便正式向當初承保王小姐終身醫療險和定期醫療險的保險公司提出住院手術醫療理賠手續。

回想104年2月期間，筆者在初次檢視王小姐的保單之後，基於健保制度分階段實施DRGs(診斷關聯群)的因素，日後民眾的自負項目將會變多趨勢；同時，也考量王小姐9歲時，其母親為她所投保的保險內容過於陽春，無法提供她日後令人滿意的醫療品質。因此，筆者便幫她規劃了兩份定期醫療險、定期意外險、終身癌症險和終身/定期重大傷病險，實際上拉高她實支實付醫療費用的額度，以及預防日後發生癌症或其他重大疾病所耗費的龐大費用。

然而，經過近一個月的解說後，王小姐並沒有接受筆者建議她解約原本的定期醫療險，而僅投保一份定期醫療險和終身醫療險。投保的兩家保險公司的保費分別為終身醫療險年繳15,896元(含豁免保險費1,256元)、定期醫療險附約年繳5,600元〈還本型意外險主約10萬，年繳3,564元〉，投保年齡35歲。其保障內容如下：

     7月6日，筆者接獲XX保險公司的手機簡訊通知，當天以電匯方式將理賠金額匯入王小姐指定的帳號內：住院醫療保險金3,000元(住院天數3天)、出院療養保險金1,500元(住院天數3天)、住院前後門診保險金250元(1次)、外科手術費用保險金5,000元(右側乳房腫瘤切除手術，手術倍數：5)。以上總共賠付王小姐9,750元。

     7月16日，筆者再接獲XX保險公司的信件通知，7月10日以電匯方式將理賠金額匯入王小姐指定的帳號內：日額型住院保險金6,000元〈實付金額，住院天數3天〉。以上總共賠付王小姐6,000元。

     雖然，最後的理賠金總額能涵蓋王小姐的醫療收據費用，不至於讓王小姐還得自掏腰包支付額外的醫療費用；但是，卻讓筆者深深地感到些許的無奈。這十年來，筆者總是竭盡心力幫客戶朋友仔細檢視已有的保單內容，並且考量她/他們的工作型態、經濟能力、生活作息和家族病史。同時，結合過往自己或同事的理賠案例經驗，再給予客戶多元的建議方案，以期能幫客戶朋友建立起安全的醫療防護網。只是人生中有很多的事情都不是年輕的客戶朋友能親身體會，更不用說要及早規劃、防範未然。常常都是不經一事，不長一智，人生才會有所頓悟，但也常處於後悔莫及的無言中〈譬如：優良保單已下架停售、個人體況被拒保或限制投保等等情事〉。

     由衷建議朋友們，趁身體健康之際，不妨投保兩家定期醫療險，拉高實支實付型醫療費用；同時，也得注意平日的飲食內容〈別常常以高油脂、高糖飲料和甜點犒賞自己的工作辛勞，以免成為日後癌症的溫床〉、養成運動習慣〈可鍛鍊體態和消除壓力〉，以及培養良好睡眠習慣〈盡量早點休息，別拖到清晨三、四點，以免干擾腦部松果體無法正常分泌褪黑激素，容易產生癌症或乳房腫瘤的生長〉。在排除後天生活上的不良習性後，日後仍然發生身體上的不適情況時〈如基因遺傳或環境污染PM2.5〉，那麼就勇敢面對疾病，聽從醫師建議，及早治療，別延誤病情，枉送自己寶貴的性命才好。

保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2018.8.3