111年6月1日，從事護理工作的侯小姐因新型冠狀病毒感染、右側急性腎盂腎炎，至醫學中心急診就診，於同日轉入隔離病房住院，6月5日出院。
6月16日，侯小姐交給筆者診斷證明書三張、醫療費用收據正副本三份共430元(含急診醫療費用250元、住院醫療費用510元、補助及減免330元)。當日，筆者正式向該承保侯小姐的三家人壽保險公司提出住院醫療理賠。
97年6月3日，侯小姐還是學生身份時，筆者幫侯小姐規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋定額給付與實支實付雙給付的方案。主約為一萬元的壽險，附加50萬意外險和日額型醫療3,000元與實支實付醫療險10單位，投保年齡22歲，年繳保費10,482元。其內容涵蓋如下：
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住院健康保險附約〈定額給付〉 |
XX人壽保險公司 理賠金額（元） |
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「住院保險金」─ 甲型 （每一保單年度總計最高以365天為限） |
1,000元 |
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「住院保險金」─ 乙型 （每一保單年度總計最高以365天為限） |
2,000元 |
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「出院在家療養保險金」 （每一保單年度總計最高以90天為限） |
1,000元 |
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「加護病房保險金」 （每一保單年度總計最高以60天為限） |
2,000元 |
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「外科手術保險金」 （每一保單年度總計最高以150倍為限） |
300,000元 |
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「出國住院保險金」 （每一保單年度總計最高以30天為限） |
2,000元 |
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「救護車保險金」（每次） |
1,000元 |
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綜合住院醫療保險附約〈實支實付〉 |
理賠金額（元） |
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「每日病房費用保險金」（每日） |
1,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31天以下者） |
60,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31至60天者） |
120,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數61至90天者） |
180,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數91至180天者） |
240,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數181天以上者） |
300,000元 |
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「外科手術費用保險金」（每次） |
30,000元 |
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「義齒」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
5,000元 |
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「義肢」（每支/因遭受意外傷害事故所致者） |
80,000元 |
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「義眼」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
10,000元 |
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「眼鏡」（每副/因遭受意外傷害事故所致者） |
1,000元 |
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「助聽器」（每個/因遭受意外傷害事故所致者） |
30,000元 |
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數）。
105年12月底，侯小姐考量在高壓和高風險性的工作環境下，未來身體狀況恐令人擔憂，於是再次規劃第二家壽險公司的定期醫療險，建構雙實支實付醫療險保障。失能照護險為主約，定期醫療險為附約，投保年齡31歲。附約年繳保費10,626元。其內容如下：
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XX住院醫療健康保險附約 |
XX人壽保險公司 |
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計劃四 |
理賠金額（元） |
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每日住院日額保險金 〈定額給付〉 |
2,000元/日 |
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每次住院入院前門診費用保險金 (7日內) |
2,000元/次 |
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每次住院/出院後門診費用保險金 (30日內) |
6,000元/次 |
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每次住院醫療費用保險金〈實支實付〉 |
30萬/次 |
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每次手術費用保險金〈被保人實際支付手術費用〉 |
30萬/次 |
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＊「實支實付」與「住院日額」，二者同時給付 |
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108年11月初，侯小姐再次投保第三家壽險公司的定期醫療險，達成壽險公司三實支實付醫療險保障上限。重大傷病險為主約，定期醫療險為附約，投保年齡33歲。附約年繳保費4,775元。其內容如下：
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醫療費用健康保險附約計劃5 |
理賠金額（元） |
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醫療費用保險金〈實支實付限額〉 |
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「每日病房費用保險金」限額 (包括病房費、膳食費、特別護士以外護理費及醫師診察費) |
3,000元/日 |
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「加護病房或燒燙傷處理中心病房」 (每次住院最高以15日為限) |
9,000元/日 |
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「手術費用保險金」限額 (每日住院手術次數不限) |
55,000元/次 |
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「住院醫療費用保險金」限額 |
120,000元/次 |
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住院日數為31-60天者，「住院醫療費用保險金」給付限額增為原計劃給付的2倍 |
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住院日數為61-90天者，「住院醫療費用保險金」給付限額增為原計劃給付的3倍 |
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住院日數為91-180天者，「住院醫療費用保險金」給付限額增為原計劃給付的4倍 |
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住院日數為181-365天者，「住院醫療費用保險金」給付限額增為原計劃給付的5倍 |
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義齒、義肢、義眼、助聽器或其他附屬品之費用給付限額表 (限遭受意外傷害事故所致，且其裝設以一次為限) |
6,000元/次 |
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住院日額保險金〈定額給付〉 |
1,680元/日 |
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＊「醫療費用保險金」或「住院日額保險金」擇一理賠 |
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6月24日，第三家人壽保險公司以郵件通知筆者侯小姐理賠結案與金額：日額保險金選擇權8,400元(基本金額1,680元X 5日)，理賠金額總共8,400元。給付說明：如有入住“負壓隔離病房”，請提供載明詳細日數之診斷書另案審核。備註：本案擇高以日額方式給付，若以收據申辦較為有利，請再檢具收據後提出申請。
7月4日，筆者收到第一家壽險公司以信件通知筆者侯小姐理賠明細與給付金額：住院健康保險金甲型5,000元、住院健康保險金乙型10,000元、出院在家療養保險金5,000元、住院日額保險金(每日)5,000元，總共25,000元。備註：XXX醫療險種採日額給付較優。
同日，筆者收到第二家壽險公司以信件通知筆者侯小姐理賠明細與給付金額：住院日額保險金10,000元(申請金額)、住院日額保險金10,000元(給付金額)、住院醫療費用保險金510元(申請金額)、住院醫療費用保險金510元(給付金額)、出院後門診費用保險金250元(申請金額)、出院後門診費用保險金250元(給付金額)，總共10,760元。
自2020年以來，新型冠狀病毒引發了人類有史以來的醫療危機，更導致了全球數百萬人不幸疫歿。台灣自Covid-19至Omicron大肆流行這兩年期間，已造成近四百萬人染疫與近七千人病歿，其對染疫病患的後遺症尚未完整清楚，還需長時間的追蹤研究。為了因應未來新型冠狀病毒對保險業醫療險的理賠衝擊，已有數家保險業者啟動風險胃納量，針對健康險種的投保，要求新投保戶填寫新型冠狀病毒問卷，以便評估承保的可能性。面對新型病毒疾病侵襲全球之際，筆者衷心建議朋友們，趁著身體尚未出現重大病症，或者橫禍降臨之前，提早規劃好完整的人身保險，尤其是定期醫療險，將未來潛在風險適時轉嫁給保險公司，免除未來自身或家人承受龐大的醫療費用壓力。
冠群保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2022.07.04
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