去年（103年）11月4日，擔任研究助理的陳小姐因左眼眼瞼真皮痣至醫學中心求診，接受左眼眼瞼真皮痣切除手術，11月11日回該院眼科門診追蹤。今年104年1月9日傍晚，筆者與陳小姐碰面填寫理賠相關文件〈理賠申請書、診斷證明書、門診醫療費用收據正本五份共2,166元(含證書費100元)和銀行帳戶影印本〉，並於1月12日星期一，筆者正式向承保陳小姐的XX人壽保險公司提出住院醫療和手術醫療理賠手續。
由於陳小姐當初(98/7/20)投保時，已確知會繼續念研究所，因此筆者幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋實支實付和定額給付二擇一的方案。其內容如下：
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住院健康保險附約〈定額給付〉 |
XX人壽保險公司 理賠金額（元） |
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「住院保險金」─ 甲型 （每一保單年度總計最高以365天為限） |
1,000元 |
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「住院保險金」─ 乙型 （每一保單年度總計最高以365天為限） |
2,000元 |
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「出院在家療養保險金」 （每一保單年度總計最高以90天為限） |
1,000元 |
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「加護病房保險金」 （每一保單年度總計最高以60天為限） |
2,000元 |
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「外科手術保險金」 （每一保單年度總計最高以150倍為限） |
300,000元 |
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「出國住院保險金」 （每一保單年度總計最高以30天為限） |
2,000元 |
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「救護車保險金」（每次） |
1,000元 |
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綜合住院醫療保險附約〈實支實付〉 |
理賠金額（元） |
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「每日病房費用保險金」（每日） |
1,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31天以下者） |
60,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數31至60天者） |
120,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數61至90天者） |
180,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數91至180天者） |
240,000元 |
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「住院醫療費用保險金」（每次/住院天數181天以上者） |
300,000元 |
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「外科手術費用保險金」（每次） |
30,000元 |
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「義齒」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
5,000元 |
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「義肢」（每支/因遭受意外傷害事故所致者） |
80,000元 |
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「義眼」（每顆/因遭受意外傷害事故所致者） |
10,000元 |
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「眼鏡」（每副/因遭受意外傷害事故所致者） |
1,000元 |
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「助聽器」（每個/因遭受意外傷害事故所致者） |
30,000元 |
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），陳小姐的年繳保費為10,919元（以23歲計算，另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約）。
1月22日，筆者接獲XX人壽保險公司已於1月15日對陳小姐的理賠做出結案，給付內容為：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元，總共14,000元。在筆者獲悉理賠之際，便立即以line通知陳小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，請她至銀行刷存摺確認理賠金額無誤。
其實，筆者也趁此次與陳小姐碰面之際，建議她再度投保另一家保險公司的定期醫療險，建立起雙重實支實付的醫療防護網。起因於去年(103年)下半年金管會行文給各保險公司，鑒於民眾申請定期醫療險理賠家數和金額恐拖垮保險公司的財務，正研議於今年度(104年)，各保險公司實支實付的定期醫療險理賠將一律採取正本醫療費用收據理賠的新措施。屆時，新法規開始實施後，新保單的定期醫療險將不再支付副本醫療費用收據了。同時，也因應健保DRGs新階段對民眾自付額項目和金額增多的政策，建議各位朋友要重新檢視自己購買實支實付的定期醫療險額度是否足額、有無隨住院天數增加而加倍給付？假使保障過少或尚無投保的話，不妨趕緊詢問專業的業務人員，及早(再)規劃適合自己的保單，以便讓自己能多一層就醫保障和尊嚴。
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2015.01.25
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