104年4月8日，從事護理工作的侯小姐因右上第三大臼齒深部齲齒，至教學醫院口腔顎面外科門診局部麻醉下，接受上述患齒拔牙手術及縫合手術壹針，於4月14日回門診拆線。
4月22日晚上，侯小姐交給筆者診斷證明書乙張、銀行帳戶影印本乙份，以及醫療單據費用共200元。4月23日，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司提出手術醫療理賠。由於當初(97/6/3)幫侯小姐規劃保險時，侯小姐還是學生身分，故筆者幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），侯小姐的年繳保費為10,482元（以22歲計算）。
5月7日，筆者接獲XX人壽保險公司將於5月8日賠付侯小姐理賠金額與通知的信件：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元，總共14,000元。信件中除名列各理賠項目與金額之外，同時補充說明：牙齒治療非屬保單條款手術給付項目，若符合(麻醉、切開、縫合)每一保單年度限融通給付一次。在徐小姐獲悉理賠金之際，便立即以line通知筆者理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，而她也到銀行刷存摺確認理賠金額無誤。
當然，並非所有壽險公司的定期醫療險對於拔智齒都會有醫療的理賠；因此，建議各位朋友在投保定期醫療險和手術險之前，不妨多比較幾家壽險公司的醫療理賠內容和比例，才不會弄到繳了大筆的保費，卻得不到任何手術理賠金的情形。倘若無法判斷自己的保單是否切合自己的需求，那麼不妨請專業、客觀的人士重新檢視保單的優缺點，再依據妳現階段的需求和經濟能力來做調整，試圖組合出完備而經濟實惠的醫療保障。趁早檢視自己的醫療保障，別等到年紀漸長，體況不佳或險種停售之後，才後悔不及早規劃，讓自己平白喪失良好的保障權益！
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2015.5.19
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