去年（97年）十月間，年滿二十歲、無任何醫療記錄的謝小姐同意筆者對她整體保險保障的重新規劃，因而投保各家壽險的定期健康住院醫療險日額4,000元（年繳10,907元）、終身防癌險3單位（年繳8,564元）、終身重大疾病險30萬（年繳8,610元）與定期傷害意外險100萬（年繳2,280元），年繳保費共30,361元。
今年（98年）九月中旬，謝小姐因左側乳房有硬塊而前往醫院檢查，經診斷後，證實為良性的乳房腫瘤。隨後，經入院進行手術左側乳房腫瘤切除，並且住院治療兩天，先行自付醫療費用共5,029元。十月底，筆者正式向XX人壽保險公司提出健康住院醫療和手術醫療理賠手續。由於當初幫謝小姐規劃的住院醫療險含蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數）。
十二月上旬，該壽險公司通知筆者謝小姐的理賠金額與結案：疾病住院保險金甲型2,000元，疾病住院保險金乙型4,000元，出院在家療養金2,000元，手術保險金50,000元（2,000元X25倍），疾病病房膳食費1,600元，疾病醫療費用3,459元，滯納金812元，門診費580元（理賠標準為住院前一週和出院後兩週門診收據為主），證明書費70元，總共64,521元，竟令筆者與謝小姐感到驚訝。看著謝小姐的住院醫療和手術理賠金額時，筆者更堅信：唯有完善的事前人身風險規劃，爾後才能降低傷害與悲痛。
當然，有些人可能會質疑定期健康醫療險不如終身健康醫療險來的有保障，譬如被保險人可能會因重大醫療理賠後而遭到保險公司的不續保通知、該保單年度若無任何醫療理賠的話，所繳保費就形同消耗品一般，無法累積保費，或者保障期限僅至75歲左右，無法保障終身等等。面對這種種的疑慮，筆者當然完全認同，而且也時常提醒旗下的年輕客戶，未來兩三年內要規劃終身醫療的計劃。既然如此，那筆者又為何不先幫年輕族群的客戶朋友提早規劃終身健康醫療險呢？其實，理由很簡單。
其一，終身健康醫療險年繳保費所費不貲。以23歲的女性而言，日額1,000元的住院醫療險，年繳約12,000至13,000元。就現行各醫院的住院費用而言，雙人病房日額得2,000至3,000元左右（健保病房除外），若要滿足住院醫療品質的話，恐怕光花在終身健康醫療險的年度預算上就要24,000至36,000元左右。如此一來，對年輕族群而言，負擔不僅過於沉重，同時也會排擠到其他諸如癌症險、重大疾病險或意外險等類別的保險保障。若只投保終身健康醫療險日額1,000元的話，屆時住院不是自掏腰包補差額住雙人房，就是忍受健保病房的環境，但兩者最後都會遭受到請假時數的收入損失。
其二，終身健康醫療險的手術醫療理賠金偏低。以現行各壽險公司的手術醫療理賠金大多為3,000元或者6-8萬元以下，確有偏低之實。不過，若各位朋友對該項有疑慮的話，各壽險公司另外也有終身手術醫療險的保險，投保項目琳琅滿目，至於要不要補強手術醫療理賠金偏低的問題，那就得看妳/你的口袋夠不夠深囉。
持平而論，對於年輕的族群來說，尤其是社會新鮮人或積蓄水位偏低的族群，首要之務就是先求有、再求全。以筆者幫年輕族群的醫療規劃而言，首先會同時解說終身與定期醫療險的內容與保費，點出其優缺點，而後再建議客戶不妨先以高保障、低保費的定期醫療險（續保年限可高達86歲，手術醫療險可規劃至日額3,000元）為優先考量。同時，積極投資理財，在兩三年內，視投資利得的績效，再決定投保終身醫療險日額1,000至2,000元左右，達成終身住院醫療險與定期手術醫療理賠金雙搭配的組合。
對於健康醫療險的規劃，建議年輕朋友不必有品牌的迷思傾向，也不需對定期健康醫療險有強烈的排斥。畢竟，終身與定期健康醫療險的規劃都得視妳/你人生階段的不同需求和經濟能力而定，試圖搭配著完備而經濟實惠的醫療保障。如此，這才是保險的最終功能與意義。妳/你認為呢？
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2009.12.21
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