97年10月底，從事文教業的廖小姐同意筆者對她原本部分保險保障的重新規劃，因而投保XX壽險公司的定期健康住院醫療險日額4,000元（半年繳5,684元）和XX壽險公司的壽險主約10萬和終身防癌險附約3單位（半年繳4,841元）。
98年底，廖小姐於上班途中突遭計程車擦撞，因而緊急送醫治療。初步診斷為額頭有一處小撕裂傷、手腳多處嚴重擦傷和輕微腦震盪。經前額縫合三針後，廖小姐便回家休息。不久，廖小姐便即刻知會筆者她出車禍的狀況，並且詢問可否申請保險理賠。筆者隨即提醒廖小姐可同時申請傷害意外險與健康醫療險的理賠，並且約定時間向廖小姐拿取診斷證明書正本與醫療費用收據。
今年1月上旬，廖小姐把自付醫療費用510元親交給筆者，並且填寫申請理賠表格。隔天，筆者正式向XX人壽保險公司提出健康住院醫療和手術醫療理賠手續。由於當初幫廖小姐規劃的住院醫療險含蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數）。
1月下旬，該壽險公司直接匯款理賠金額至廖小姐的銀行帳戶，同時對該理賠做出結案：意外住院保險金甲型1,000元，意外住院保險金乙型2,000元，意外住院保險金本人1,000元，意外手術保險金10,000元（2,000元X縫合手術5倍），總共14,000元，竟令筆者與廖小姐感到訝異。看著廖小姐的住院醫療和手術理賠金額時，筆者更為堅信：愈是薪資所得有限的人，更應該重視人身風險的保障規劃，爾後才能將醫療費用轉嫁給保險公司，並將理賠費用充當身體療養金和工作上的所得損失。
筆者之所以有感而發，主因來自於有些年輕族群的另類想法。筆者接觸的年輕族群中，大多數人總覺得保險沒有其必要性，倒不如把所得全數投入股市中，獲取的暴利會比較快速而有效率，並且也能支應未來的退休開銷與醫療費用等。對於這樣的想法，讓人不知該說是想法天真，還是過度愚蠢？倘若股市真能帶給眾人快速致富的話，那麼這世上為何還是有那麼多的窮人和滿腹牢騷的上班族，而不是人人滿面笑容、過著快樂愜意的生活呢？
身體健康但所得有限的人的確很難體會保險的重要性，這是人之常情。因為保險是一種無形的商品，尤其在身體健康時，一般人不會感受到保險的重要性。然而，一旦發生事故時，不論是因意外或疾病而住院就醫時，保險理賠金就變成了急難中的及時雨，能大大地降低受難者與家屬經濟上的龐大壓力。而此經濟上的壓力對多數財務能力有限的族群感受特別地明顯。
近日來，筆者聽聞某位朋友談起她母親的情況，真令人不勝唏噓。朋友的母親長久以來因病而常須到醫院洗腎，雖然有健保方面的給付，但家庭的經濟其實都十分吃緊，雖曾有一度想找保險公司為其母親加保住院醫療險或重大疾病險，但卻因既有症而屢遭拒保。後來，其母親的病情轉為惡化，並轉進加護病房。不久，其母便因疾病而撒手塵寰，徒留姐妹三人相依為命。然令人感嘆的結局竟是三姐妹均分其母的壽險費用一百萬元。
對年輕的她來說，喪失至親是人生的一大痛楚；而失去母親經濟上的奧援，也會帶給她未來求學階段的壓力與波折。然而，碰到這樣的問題，我竟啞口無言，不知該如何安慰她。因此，我常提醒週遭的朋友們，人生幸褔的延續還是得以財務健全為主，並且應該盡快以保險保障作為安全防護網為優先。倘若經濟能力相當有限，也得投保微型保單來保障自己與家人，以免日後釀成令人遺憾終生的悲劇。
人生風險，無所不在，不僅在於人身，也在於財富之上。若能事先縝密規劃，總能在風險發生後，生活盡快恢復平息，如同往常一般延續幸福的滋味。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2010.2.06
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