今年（99年）7月28日，擔任護理師工作的廖小姐，於門診局部麻醉下進行下顎右側第三大臼齒之複雜性齒切除術，手術含翻開牙肉，削磨骨頭，切開牙齒，及縫合，並於民國99年8月4日回門診拆線。事隔一周，廖小姐請求筆者協助醫療理賠事宜。由於廖小姐前年才剛踏入社會工作，因此筆者當初幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），廖小姐的年繳保費為10,930元（以22歲計算）。
八月中旬左右，廖小姐轉交給筆者診斷證明書乙張，醫療單據費用共100元。隨後，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司提出住院醫療和手術醫療理賠手續。八月下旬，該壽險公司通知筆者廖小姐理賠結案與金額：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元，總共14,000元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告廖小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，並且不忘叮嚀她注意身體上的保健問題。
就廖小姐的案例而言，今年以來，廖小姐前後因腳部雞眼和智齒手術，申請住院醫療和手術保險理賠，總共理賠金額為28,000元整。倘若廖小姐當初沒有接受筆者的建議，提早規劃高保障、低保費的定期健康住院醫療險的話，如今恐怕就沒有這筆額外的理賠金來彌補身體上所受的折磨。即便事後才想投保人身保險的話，也會因有醫療記錄而需要體檢，並且保費也會比健康體稍貴一些。
因此，奉勸尚未規劃人身風險的朋友們，應該趁著年紀輕、保費較便宜的優勢及早做好投保規劃；或者是已經有投保的朋友們，不妨拿出保單請專業、客觀的人士重新檢視其優缺點，再依據妳現階段的需求和經濟能力來調整，試圖組合出完備而經濟實惠的醫療保障。唯有懂得分散風險觀念，往後的人生才會走的踏實而幸福。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2010.8.30
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