今年6月11日，從事文教工作的廖小姐因右下第三大臼齒阻生合併牙冠周圍炎，至教學醫院門診，當日於局部麻醉下接受皮瓣翻開及複雜性拔牙手術，術後傷口縫合2針，6月21日回診拆線。7月3日午時，筆者與廖小姐相約碰面填寫理賠文件和拿取醫療單據450元，隨即便正式向當初承保廖小姐定期醫療險的XX人壽保險公司提出手術醫療理賠手續。
由於廖小姐當初(97/10/29)投保時，經濟較為拮据，因此筆者幫她規劃的住院醫療險同樣首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額2,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），廖小姐半年繳的保費為5,684元（以23歲計算）。
7月中旬，該壽險公司通知筆者廖小姐理賠結案與金額：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元，總共14,000元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告廖小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，請她撥出時間至銀行刷帳簿確認理賠金額是否入帳。由於廖小姐前年曾至牙醫診所進行拔牙手術，結果按照該壽險公司的理賠規定，只能以手術醫療險2,000元乘以三倍(理賠金額共為6,000元)來核發。因此，這次廖小姐記取前次的理賠經驗，特地到大型醫院進行手術，爭取較多的理賠金額。
當然，並非所有壽險公司的定期醫療險對於拔智齒都會有醫療的理賠；因此，建議各位朋友在投保定期醫療險和手術險之前，不妨多比較幾家壽險公司的醫療理賠內容和比例，才不會弄到繳了大筆的保費，卻得不到任何手術理賠金的情形。倘若無法判斷自己的保單是否切合自己的需求，那麼不妨請專業、客觀的人士重新檢視保單的優缺點，再依據妳現階段的需求和經濟能力來做調整，試圖組合出完備而經濟實惠的醫療保障。趁早檢視自己的醫療保障，別等到年紀漸長，體況不佳或險種停售之後，才後悔不及早規劃，讓自己平白喪失良好的保障權益！
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2013.7.29
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