今年（100年）8月30日晚間，正搭乘捷運回家的途中，筆者突然接到余小姐〈化名〉來電詢問她住院日額的理賠問題。當說明完住院日額後，筆者便立即反問余小姐詢問的動機。結果，一聽完之後，筆者感覺到一陣恍惚，直覺不可置信。25歲，女性，無家族病史，飲食習慣良好，無菸酒嗜好，目前服務於某大型醫療院所；診斷結果：鼻咽癌，第3期。
回神之後，筆者請余小姐彙整診斷證明書和病理切片報告，同時相約9月4日填寫理賠申請書。9月5日，筆者便正式向當初承保余小姐防癌險和重大疾病或特定傷病的XX人壽保險公司提出初次罹患癌症〈原位癌以外〉和重大疾病險理賠手續。由於余小姐那時剛工作不久，因此筆者當初(97/12/02)與她討論投保的規劃為：XX人壽保險公司的終身重大疾病或特定傷病險30萬主約〈首次罹患領回六成─18萬，身故再領回原保險金額30萬〉，綜合保障30萬附約，年繳保費11,661元〈22歲〉。
XX人壽保險公司的終身防癌險3單位附約〈累積總額給付限制432萬〉，終身壽險主約10萬，年繳保費8,932元〈22歲〉。XX人壽保險公司的定期健康醫療險涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），余小姐的年繳保費為10,915元（以22歲計算）。XX人壽保險公司的終身醫療險日額1,000元，年繳12,230元〈25歲〉，終身手術險日額1,000元，年繳5,070元〈25歲〉。
9月14日，XX人壽保險公司和XX人壽保險公司分別匯入余小姐銀行帳簿31.8萬〈初次罹患癌症─原位癌以外，給付30萬元；癌症住院醫療/癌症在家療養保險金各3天，給付16,200元；癌症門診醫療保險金1天，給付1,800元〉和182,448元〈重大疾病保險金18萬元；未到期主約保費2,448元〉。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告余小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，並請她於近日內補登存摺確認理賠金額。
雖說理賠金是快速核發下來，確實發揮了保險的防護網功能，但發生在年輕的余小姐身上，著實讓人心中感到無比的震撼與不捨。震撼的是，25歲，無家族遺傳病史、無菸酒嗜好、飲食習慣良好、規律運動，但仍罹患第3期鼻咽癌〈好發主因多為抽煙、喝酒、嚼檳榔、好吃醃漬物〉，真教人無語問蒼天。而不捨的是，余小姐人生何其漫長，今後若是打算再度投保其他險種，強化保障內容的話，最少得等五年之後才能重新投保，屆時她可能會因癌症有復發的可能性而遭到保險公司的拒保或有條件的承保，投保之路的困境恐怕遠超過想像。
同時，余小姐的案例讓筆者不禁想起一些過往與客戶規劃整體保險保障的情景。在與幾位年輕客戶討論重大疾病或特定傷病險的保障過程中，她們總認為自己的身體狀況極佳，無家族遺傳病史，自己絕對不會罹患任何重症；因此，任憑筆者再怎麼強調風險性的觀念，她們就是堅持不願投保該險種，以免浪費保費。看到年輕朋友堅決的態度，總是勾起筆者小時候家庭驟變的回憶。
國小五年級，從事漁獲批發買賣的父親在冬季的某一深夜裡，因身體感到不適而急叫母親趕緊將他送醫。一向菸酒檳榔不離手的父親，總對保險感到極度的排斥，卻料想不到竟在四十出頭第一次中風了。手術過後，父親很努力做復健工作，希望自己能盡快回到工作崗位，掙錢養家。也許是體悟到健康的重要性，父親戒掉了菸酒檳榔習慣，並且更努力工作賺錢。過了兩三年的平靜時光，父親又再度中風了；同時，大腦檢測出有腫瘤的影像。不久之後，父親便進行腦瘤切除手術。術後，父親便癱瘓臥床近二十年的歲月。
在那個無健保的年代，任憑父親賺再多的金錢，也全部付諸東流，而且原本富裕的環境也變成了清貧家庭，從此改變了家庭成員的命運與人生觀。正因為對人生無常的深刻感受，所以在筆者擁有第一份收入時，便投保各種險種，以求生活能有些基本的保障。經過這十多年來，隨著人生階段的不同，經濟能力的增加，筆者不斷調整保險保障，以期達到保障與保費的平衡狀態。而在保險保障無慮之際，同時進行退休理財與投資的規劃，紀律性地執行理財三環：風險控管、資產增長和負債運用。
根據健保局統計，2010年台灣重大傷病卡領證人數約87萬人，台灣平均每100人中就有3人罹患重大疾病，其中癌症比率最高，達45.6%。此統計資料顯示出，大多數人較無投保重症險的觀念；因此，當重大疾病或特定傷病發生時，往往健保不給付的「標靶藥物」治療費用〈譬如治療肝癌的口服標靶藥物「蕾莎瓦」一旦服用，每月需18萬元，6個月就要108萬元〉，便成為壓垮家庭財務的最後一根稻草。〈引述資料來源：Smart智富2011/09、No.157，P.96-P.97，醫療、癌症險不賠的，該買什麼保單？〉
與其悲情，不如醒悟。若老是悔恨沒有料想到的人生風險，但卻不做任何預先防範的話，那又怎麼能期待這一生能過的平穩、富足而有尊嚴呢？
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2011.9.21
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