今年（100年）2月上旬，與目前就讀高醫研究所的陳小姐相約閒聊近況。談話中，陳小姐透露去年（99年）1月底和7月底分別有拔智齒的情形。筆者一聽完，便立即請陳小姐彙整相關文件寄給筆者，同時告知向保險公司申請理賠應於兩年內提出，以免喪失保戶的權益。數天後，筆者收到陳小姐的兩份文件：(1)99年1月30日，某診所開出證明─因左下第三大臼齒水平阻生，於門診局部麻醉下，翻瓣後拔除該牙，術後予以縫合；(2) 99年7月28日，某大型教學醫院開出證明─左上第一小臼齒齲齒及錯位。病人於上述病因，於99/7/28在門診局部麻醉下，接受(翻開皮瓣)左上第一小臼齒複雜性拔牙術，(術後傷口予以縫合2針)共計門診1次。
當天，筆者便正式向該承保的XX人壽保險公司提出住院醫療和手術醫療理賠手續。由於陳小姐當初(98/7/20)投保時，已確知會繼續念研究所，因此筆者幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），陳小姐的年繳保費為10,919元（以23歲計算）。
2月中旬左右，該壽險公司致電筆者陳小姐的理賠情形與診斷證明書內容應補齊之文字(如上述括弧內所顯示之文字)。由於陳小姐第一份文件是由診所所開立，因此按照該壽險公司的理賠規定，只能以手術醫療險2,000元乘以三倍(理賠金額共為6,000元)。後來，經過陳小姐再度回醫院重開第二份診斷證明書與筆者後補文件之後，4月13日該壽險公司完成結案與金額：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元，總共14,000元。在陳小姐獲悉理賠金之際，便立即電告筆者理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，同時也從這次的理賠獲得一次新經驗；那就是，不管進行大小的手術，切記去大型醫院進行。保險公司較不會對大型醫院會有醫病串供或巧立名目來詐騙保險理賠金之疑慮。
就陳小姐的案例而言，雖然陳小姐前後進行兩次智齒拔除手術，但因前後兩次都是不同的保單年度內(每年的7月20日)，因此可分別申請保險理賠金。所幸陳小姐當初完全接受筆者的建議，提早規劃高保障、低保費的定期健康住院醫療險，如今還有這筆額外的理賠金來彌補身體上所受的折磨，才不會演變成沒有保險保障或者甚至理賠金過低的情形。
因此，筆者不厭其煩地奉勸尚未規劃人身風險的朋友們，趕緊趁著年紀輕、身體沒有重大的醫療病史和保費較便宜的優勢及早做好投保規劃；或者是已經有投保的朋友們，不妨拿出保單請專業、客觀的人士重新檢視其優缺點，再依據妳現階段的需求和經濟能力來調整，試圖組合出完備而經濟實惠的醫療保障。請記得：唯有懂得分散風險的觀念，並且落實資產配置的策略，這樣的人生才能過的平穩、舒適而幸福滿滿。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2011.4.16
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