今年（101年）2月23日，從事護理工作的羅小姐因左下智齒至牙醫診所門診手術、麻醉、皮瓣切開、拔除、縫合。2月下旬，羅小姐來電詢問筆者拔智齒是否有理賠金可請領。一聽完，筆者便立即請羅小姐申請診斷證明書乙份、醫療單據費用(共50元)及金融機構帳戶影印本乙份，連同理賠申請書寄給筆者。3月6日，筆者接到相關文件後，便正式向當初承保羅小姐定期醫療險的XX人壽保險公司提出手術醫療理賠手續。
由於羅小姐當初(98/7/24)投保時，因剛投入職場不久，經濟狀況尚未穩定之際；因此筆者幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額2,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），羅小姐的季繳保費為2,860元（年繳11,440元，以23歲計算）。
3月23日，筆者收到該壽險公司信件通知羅小姐的理賠情形。由於羅小姐是由牙醫診所進行拔牙手術，因此按照該壽險公司的理賠規定，只能以手術醫療險2,000元乘以三倍(理賠金額共為6,000元)來核發。隨後，該壽險公司便進行結案與金額：疾病手術保險金6,000元，總共6,000元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告羅小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，請她盡快至銀行刷簿本核對金額。
這幾年來，許多朋友，包括保戶及周遭的朋友，不斷詢問筆者，拔智齒真的可以申請保險理賠金嗎？筆者的回答是：拔智齒只要有麻醉、切開和縫合的話，筆者幫保戶所投保的壽險公司就能申請理賠金，但，並非所有壽險公司的定期醫療險對於拔智齒都會有醫療的理賠。因此，建議各位朋友在投保定期醫療險和手術險之前，不妨多比較幾家壽險公司的醫療理賠內容和比例，才不會弄到繳了大筆的保費，卻得不到任何手術理賠金的情形。
最後，筆者還是不厭其煩地奉勸尚未規劃人身風險的朋友們，趕緊趁著年紀輕、身體沒有重大的醫療病史和保費較便宜的優勢及早做好投保規劃；或者是已經有投保的朋友們，不妨拿出保單請專業、客觀的人士重新檢視其優缺點，再依據妳現階段的需求和經濟能力來調整，試圖組合出完備而經濟實惠的醫療保障。只要事先做好人身風險的規避，自然就能降低意外或疾病所帶給自身與家人經濟上的衝擊。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2012.3.26
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