羅翔小P

     今年（101年）3月21日早上，服務於房仲業的沈先生，在上班的途中，因遭自用小客車撞擊，導致沈先生左腳第4、5掌骨骨折、左腳第1趾趾骨骨折。經救護車緊急送至醫院急診就醫，隨後進行鋼釘內固定手術，住院18天後，於4月7日出院回家休養。

     3月21日晚上，沈先生急電遠在花蓮上課的筆者，告知筆者他發生了車禍。除了安慰沈先生安心接受治療之外，筆者於22日中午立即前往台中探望沈先生的病情，並且充分告知他筆者將盡力協助醫療理賠事宜。幸好沈先生去年（100年）3月中接受筆者幫他調整後所做的整體保險規劃，投保保障較高、保費較便宜的定期住院醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約。

     簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），沈先生的年繳保費為10,557元（以25歲計算）。

     同時，沈先生投保XX產險公司的傷害意外險三百萬，年繳3,290元，外加意外醫療實支實付3萬元或日額住院津貼1,200元（A、B方案二擇一，於理賠時，以對保戶最有利的方案理賠），年繳376元，以上三百萬意外險年繳共3,766元。

     6月5日，沈先生以郵件掛號寄給筆者診斷證明書三張，醫療單據正、副本三份費用共71,195元〈區域型醫院費用63,905元+中醫診所7,290元〉，身分證正反影印本，以及銀行帳戶影印本三張。6月6日，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司、XX產物保險公司和沈先生委託筆者額外幫忙處理他先前已投保的XX人壽保險公司，分別提出住院醫療和手術醫療理賠與傷害意外理賠手續。

     6月22日，沈先生先前已投保的XX人壽保險公司以信件通知筆者沈先生三張保單(各項保費總共21,685元)的理賠金額：(1)終身醫療險：37,125元(意外傷害住院保險金18,000元+出院療養保險金9,000元+住院手術保險金3,000元+急診保險金1,000元+意外門診保險金750元+緊急醫療轉送保險金2,000元+醫療增值保險金3,375元) ；(2)意外險與綜合保障險附約：38,190元(意外傷害住院保險金10,800元、意外門診保險金1,590元+意外傷害住院保險金10,800元、手術保險金15,000元)；(3)綜合保障與綜合醫療保障險附約：53,800元(意外傷害住院保險金10,800元、手術保險金15,000元+意外傷害住院保險金18,000元、手術保險金10,000元)：以上理賠金總共129,115元。

     6月下旬，另兩家保險公司請求沈先生額外提供護理紀錄報告、警局事故紀錄和骨折光碟片之相關文件。一周後，沈先生轉至筆者手上，筆者再盡速轉至保險公司的理賠部門審案。7月9日，該XX產物保險公司以信件通知筆者沈先生理賠結案與金額：住院日額：36,000元(18天住院天數X2,000元日額)、選擇型轉日額醫療給付21,600元(18天住院天數X實支實付醫療上限3萬元X0.04)、住院慰問金3,000元、緊急醫療救護費用3,000元，總共63,600元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告沈先生理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，請他撥空至銀行刷簿本確認，並且問候他身體復健狀況。

     7月12日，該XX人壽保險公司也以信件通知筆者沈先生理賠結案與金額：意外住院保險金72,000元(18天住院天數X4,000元日額)、意外在家療養金18,000元(18天住院天數X1,000元日額)、意外救護車保險金1,000元、意外手術保險金30,000元(2,000元日額X四肢末端骨頭或關節手術15倍)，總共121,000元。在筆者獲悉理賠金之際，再次電告沈先生理賠金已經全數撥款至其指定的銀行帳戶內，請他盡快撥空至銀行刷簿本確認，同時也跟沈先生討論這三家保險公司理賠金的細節。

     筆者依稀記得，事後沈先生曾詢問筆者他是否應該再多加強醫療險的保障？當下，筆者所給予的建議：在現行的人生階段未改變之前，既有的保險保障與年薪比例就已剛好，倒不如把多餘的薪資儲存做首次購屋預備金、結婚基金或退休金的規劃會較實務些。筆者總認為，人身保險的保障固然重要，但退休後的基本生活費用和旅遊基金更要提早做規畫準備，輕忽不得。畢竟，退休後的醫療，可由商業保險來彌補健保不足的部分(即便健保破產對個人的商業保險權益影響有限)，但勞保基金、公保基金果真於

19年後破產的話，那麼個人老年生活費用所仰賴的退休金就全部蕩然無存，也求償無門了。

     人無遠慮，必有近憂。筆者衷心建議朋友們，趁著身體尚未出現重大病症，或者橫禍降臨之前，提早規劃好人身保險，將未來潛在風險適時轉嫁給保險公司，免除未來自身或家人遭受龐大的醫療費用壓力。同時，也應該及早規劃好自己退休後所需要的基本生活費用和旅遊金，拉長時間來換取複利滾存的威力效果。如此一來，人生才會生活富足、充滿意義與希望。

P.S.筆者於8月6日再次幫沈先生向先前已投保的XX人壽保險公司申請中醫(自費共5,700元)和骨優(附骨折X光片)費用，8月14日該XX人壽保險公司以信件通知筆者沈先生的理賠金額：意外門診保險金3,705元(中醫核發)+意外傷害住院保險金4,200元(骨優)，以上理賠金總共7,905元。

保險經紀人兼財務顧問師 小P 2012.7.16