今年（102年）9月22日中午左右，從事護理工作的侯小姐因過度憋尿而造成泌尿道感染至醫院急診求治，經診斷治療給予靜脈點滴注射及留院觀察，23日轉入病房住院治療，27日辦理出院手續。由於22日當天中午，侯小姐電告筆者她身體不適，筆者催促她盡快至醫院急診就醫，傍晚筆者忙完公務後便趕至醫院探望侯小姐，順道幫她辦理就醫手續。
10月1日，侯小姐交給筆者診斷證明書乙張、銀行帳戶影印本乙份，以及醫療單據費用共9,245元。隔天，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司提出住院醫療理賠手續。由於當初(97/6/3)幫侯小姐規劃保險時，侯小姐還是學生身分，故筆者幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），侯小姐的年繳保費為10,482元（以22歲計算）。
10月12日，筆者接獲XX人壽保險公司對於侯小姐的信件理賠通知與金額：住院醫療保險金，每日1,000元，3日，給付3,000元；出院療養保險金，3日，給付1,500元；住院前後門診保險金，1次，給付250元；外科手術費用保險金，1次，給付5,000元(以上終身醫療險給付)；住院手術醫療保險金，1次，給付1,250元(終身手術險給付)；以上總共給付11,000元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即以Line和簡訊通知徐小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，請她至銀行刷存摺確認理賠金額無誤。
雖然侯小姐至醫院急診留觀一天，而後隔天轉入病房，但依現行各保險公司醫療理賠條款規定，只要被保險人待至急診超過6小時以上，保險公司就得理賠一日之醫療費用。所幸當初侯小姐能認同筆者對人身保險高保障的規劃觀念；因此，即便突然遭受疾病無預警的侵襲而被迫請假就醫，但醫療理賠金亦能彌補她工作收入中斷的損失，稍能減輕經濟壓力的焦慮。
陪侯小姐待留醫院的過程，觸目所及的情景更強化筆者對商業醫療保障的重要性。健保的制度確實能幫助絕大多數的民眾；然而，面對新藥物的研發與手術的推陳出新，若想要獲得更好的醫療品質就得自行付費或由保險公司來給付。因此，筆者衷心建議朋友們，趁著身體尚未出現重大病症，或者橫禍降臨之前，提早規劃好人身保險，將未來潛在風險適時轉嫁給保險公司，免除未來自身或家人遭受龐大的醫療費用壓力。
保險經紀人兼國際認證財務顧問師(RFC) 小P 2013.10.18
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