延續理賠案例分享〈16〉。
目前停職停薪的余小姐，於接受放射線治療告一段落後，請求筆者協助她申請後續的醫療和癌症理賠。經余小姐彙整三份診斷證明書和醫療收據後，100年12月16日，筆者便正式向當初承保余小姐終身防癌險、終身醫療險、定期綜合醫療保障(個人)和定期醫療險之三家人壽保險公司提出防癌險和健康醫療險的理賠手續。筆者當初(97/12/02)與她討論投保的規劃為：XX人壽保險公司的終身重大疾病或特定傷病險30萬主約(年繳9,714元)〈首次罹患領回六成─18萬，於100年9月14日先行理賠給付〉，綜合保障30萬附約(年繳1,947元)，年繳保費共11,661元〈22歲〉。
XX人壽保險公司的終身防癌險3單位附約〈累積總額給付限制432萬〉，終身壽險主約10萬，年繳保費8,932元〈22歲〉。XX人壽保險公司的定期健康醫療險涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），余小姐的年繳保費為10,915元（以22歲計算）。XX人壽保險公司的終身醫療險日額1,000元，年繳12,230元〈25歲〉，終身手術險日額1,000元，年繳5,070元〈25歲〉。
100年12月23日，筆者接獲信件被通知XX人壽保險公司將於12月26日匯入余小姐銀行帳簿1萬5千元〈綜合保障30萬─手術保險金1萬5千元:該理賠人員解釋放射量在5,000鐳以下，以保額30萬X 5% = 15,000元〉。100年12月21日，XX人壽保險公司亦以信件通知筆者余小姐理賠結案與金額〈初次罹患癌症─原位癌以外，給付30萬元，於100年9月14日先行理賠給付；癌症門診醫療給付共7天，每日1,800元，給付12,600元；出院後放射線醫療共33天，每日1,800元，給付59,400元；出院後化學治療醫療共7天，每日1,800元，給付12,600元；終身醫療險─住院醫療日額保險金共3天，每日1,000元，給付3,000元；住院前後門診保險金共1次，每日500元，給付500元；出院療養保險金共3天，每日500元，給付1,500元〉，以上共計89,600元。
100年12月29日，XX人壽保險公司以信件通知筆者余小姐理賠結案與金額〈疾病住院共3天，每日4,000元，給付12,000元；疾病在家療養金共3天，每日1,000元，給付3,000元〉，以上共計15,000元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告余小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，而她同時也告知筆者早已刷存摺確認理賠金額無誤。
這幾年來，每當筆者與不熟悉醫療體制的客戶討論到保險保障的觀念時，她/他們總認為現行有健保和勞保的醫療給付就可以了，何必花大錢投保商業保險呢？殊不知在健保制度快瀕臨破產之際，今年101年新制中，勞保費率上調0.5%，而預計今年將會實施二代健保補充保險費(即任何一筆投資利得或每家銀行年利息收入，只要在下限2,000元到上限1,000萬元範圍內，就要扣2%的補充保險費)，都是彌補健保年年虧損的新措施。
其實，投保商業保險的目的在於為個人和家庭建立一面財務的防護網，讓我們在面臨突發的意外事故或健保不給付範圍內的昂貴藥物時，能適時獲得急難救助金來延續家庭生活的常規，並且避免家破人亡的悲慘困窘。只要每個月能樽節吃喝玩樂方面的開支，適度地為自己規劃完善的保險保障，那麼不但能讓自己有「尊嚴」的接受醫療照顧，而且也能讓家人不至於過度擔憂財務負擔，這樣豈不是是真正有家庭責任感的表現嗎？
誠如筆者一直與客戶分享的觀念：人生幸福的根基應該先建立在完善保險保障的磐石上，而後規劃長期的退休金儲蓄，至後才是進行高風險的投資行為。人生中只要這三個獨立的帳戶能規畫完善，並且嚴格地執行的話，那麼幸福自然就不難追求了。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2012.1.7
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