今年1月10日，從事醫護工作的徐小姐因工作的緣故，不小心割傷左拇指內側，切割傷口為2.5公分，經緊急縫合8針後，便回家休息。一周後，自行於院內處理拆線事宜，傷口復原良好。事隔一周，徐小姐請求筆者協助醫療理賠事宜。由於徐小姐前年才剛踏入社會工作，因此筆者當初幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），徐小姐的年繳保費為10,915元（以22歲計算）。
1月24日，徐小姐轉交給筆者診斷證明書兩張，醫療單據費用共435元。翌日，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司和XX產物保險公司分別提出住院醫療暨手術醫療與傷害意外理賠手續。2月1日和2月9日，該壽險公司和產險公司分別通知筆者徐小姐的理賠金額：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元，總共14,000元；傷害醫療實支實付金額435元。在筆者獲悉理賠金之際，便第一時間通知徐小姐醫療和傷害理賠金已經由該保險和產險兩家公司匯入徐小姐指定的銀行帳戶內，請她撥空查詢帳戶金額，心中頓時感到如釋重負。
猶記得前年筆者幫徐小姐規劃整體人身保險時，徐小姐礙於預算支出的考量，屬意先投保定期醫療險，隔年再加保終身醫療險，因此便把定期住院醫療險從定額給付日額3,000元降到2,000元，年省1,130元。去年，眼見徐小姐又要增長一歲，因此便提醒她考量終身醫療險的規劃；不料，徐小姐仍又受限預算問題，暫緩一年。然而，站在財務顧問師的角度來審視徐小姐對住院醫療的需求，筆者提議徐小姐先回補定額給付日額1,000元，把整體住院醫療保障日額拉至4,000元(住院每日另加1,000元出院療養金)，最後獲得徐小姐的答應附加。
如今，在徐小姐又將屆滿一歲之際，由於考量自身對住院醫療和手術的需求因素下，決定加保終身醫療險，並且強化手術醫療險的部分。雖然徐小姐整體的人身保險費已達將近五萬兩千元〈月繳4,315元〉，但從保險費的年支出占年所得的比例而言，大約佔近9%，符合保費年支出占年所得百分之十的觀念。依筆者的觀察，大多數人常有錯誤的觀念，認為不需要調整自己對保險需求的額度，或者根本不需要投保保險，反正有健保給付，何須還要自己花錢投保商業保險呢？但事實上，貴的不是保費的問題，而是我們整體醫療費用昂貴的問題，因為保費只是反映醫療成本的昂貴，而不得不有逐年調漲的明確趨勢。
人生的幸福應該根基於分散人身風險與財富風險的磐石上，如此在人身風險發生時，我們才不會因龐大的醫療費用耗盡了畢生的積蓄，打亂了幸福的人生。誠如電視上某家壽險公司於廣告上的悲情訴求，因為沉重的醫療負擔，打亂了原本平淡幸福的家庭生活。但現實生活中，總有些人永遠缺乏風險意識，總認為厄運不會降臨在自己身上，因此輕忽轉嫁人身風險的重要性，到頭來，才深深懊悔自己當初的無知與僥倖心態。建議年輕朋友們，凡事要從長遠的眼光來規劃整體的人生需求，依其階段的不同而適時適度地調整，這樣才能享受快樂的人生、提高幸福的指數。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2011.2.18
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