羅翔小P

去年99年下半年，從事鐵皮屋施工工作的謝爸爸，因工作的緣故而意外勾傷左下腳，以致左下肢裂傷併皮膚壞死，於99年11月3日進行手術清創及皮瓣重建。雖然醫師建議謝爸爸住院休養觀察，但身負養家重責的謝爸爸仍執意出院回家靜養，希望能早日重回工作崗位賺錢養家。養病期間，由於皮下組織不斷有惡膿從傷口流出，不但影響謝爸爸的行動，而且也無法外出工作。事隔一個半月，謝媽媽請求筆者協助醫療理賠事宜。

     由於謝爸爸過往的醫療紀錄與職業等級(第4類)的緣故，因此筆者當初(97年10月)幫他規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其方案涵蓋增額型的壽險主約十萬元，以及醫療定額給付附約：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元。簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為3,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），謝爸爸的年繳保費為20,133元（以50歲計算）。

     而傷害意外險方面則選擇第1-4類為同一費率的XX產物保險公司，300萬意外身故殘廢保障，年繳3,000元。

     99年12月26日，筆者攜帶水果禮盒，親自搭車前往羅東探望謝爸爸，並且協助謝爸爸填寫理賠申請書；同時，謝爸爸也轉交給筆者診斷證明書乙張，醫療單據費用共2,638元。隔日27號，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司和XX產物保險公司提出手術醫療和傷害意外理賠手續。100年1月初，該壽險公司和產險公司分別通知筆者和謝爸爸的理賠金額：疾病住院保險金3,000元，疾病手術保險金10,000元，總共13,000元；傷害醫療實支實付金額2,638元。在筆者獲悉理賠金之際，也得知理賠金已經由保險公司匯入謝爸爸指定的郵局帳戶內，心中頓時感到如釋重負。

     猶記得兩年多前，那時剛接觸謝爸爸時，他剛接受白內障手術不久。與先前某保險公司申請醫療理賠時，謝媽媽便曾抱怨其理賠速度拖拖拉拉，而且服務的壽險人員老是愛邀功，總說自己幫他們家請領多少理賠金等等。之後，便三不五時處處詢問謝媽媽子女的保險需求，常令謝媽媽不堪其擾。後來，在長子的說服下，筆者與謝爸爸和媽媽有著正式的訪談。在了解謝爸爸的保險需求與保費支出的考量下，筆者提出了以上的醫療手術和意外險規劃，謝爸爸和媽媽輪番討論比較之後，便欣然接受。但最令筆者印象深刻的是，在簽約之際，謝媽媽問了筆者一句話：「老師，我們住這麼遠，若日後要申請理賠的話，是你親自來還是別人來服務？」那時，筆者很篤定地回覆：「當然是我親自來，這是您們對我的信賴，也是我應盡的職責。」

     其實，回想當初決定要承攬謝爸爸保險事宜，筆者便從「服務、信賴」的出發點來看待這份工作，因為若是從獲利的貢獻度來看，光是從四、五趟的交通費、電話費、禮品費和時間成本來算的話(成本全都得由筆者自行吸收，保經公司不另行提供經費)，這一案件反倒成為筆者勞心傷財的負擔。而且，倘若謝爸爸當初沒有接受筆者的建議，及早規劃高保障、低保費的定期健康住院醫療險和傷害意外險的話，如今很可能就沒有這筆較合理的理賠金來彌補身體上所受的折磨。即便事後想轉換投保別家人身保險的話，也會因為有種種醫療記錄而需要體檢或被拒保，並且保費也會比健康體貴很多。

     從事保險理財工作三年多來，筆者一向恪遵嚴父的親身教誨：「人生做人，要清心、精心、良心、孝心和決心五心。」因此，不論保險、理財或投資規畫事宜，筆者都會不厭其煩地跟客戶一一詳細解說其優缺點和風險性，而從未考量佣金的高低或客戶貢獻度的問題。畢竟，保險、理財、投資三者都是需要經過審慎思索、長期規劃和嚴格執行，才能達到「安全、幸福」的最佳狀態，進而達到筆者與保戶雙贏的局面。迎向民國100年之際，希望自己能盡棉薄之力，為更多有緣的人們提供更「安全、穩健和快樂」的全方位財務規劃的夢想。

保險經紀人兼財務顧問師 小P 2011.1.9