今年（101年）4月18日，從事醫療工作的侯小姐因突遭家犬咬傷，造成右前臂撕裂傷，約2 X 0.5公分，緊急至醫院急診求治，經局部麻醉手術縫合後離院，兩周後拆線。事發當天晚間，侯小姐便電告了筆者她因意外事故至醫院急診的情況，筆者除了問候傷勢之外，並且請侯小姐同時申請診斷證明書和醫療收據。
7月11日，侯小姐交給筆者診斷證明書兩張、銀行帳戶影印本兩份，以及醫療單據費用共1,110元〈部分負擔費用980元+證明書費用130元〉。隔天，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司和XX產險公司分別提出手術醫療險和意外險的理賠手續。由於當初(97/6/3)幫侯小姐規劃保險時，侯小姐還是學生身分，故筆者幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），侯小姐的年繳保費為10,482元（以22歲計算）。
同時，侯小姐投保XX產險公司的傷害意外險兩百萬，外加意外醫療實支實付3萬元或日額住院津貼1,200元（A、B方案二擇一，於理賠時，以對保戶最有利的方案理賠），和海外意外事故身故增額50萬元，年繳保費共3,052元。
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意外傷害身故及(全)殘廢給付－ B方案 |
理賠金額 200萬 |
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水、陸、空大眾運輸事故身故及(全)殘廢給付 （以乘客身分） |
1,000萬 |
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國內非大眾運輸事故身故及(全)殘廢給付 （以乘客身分） |
300萬 |
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地震、閃電、雷擊天災事故身故及(全)殘廢給付 |
300萬 |
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意外傷害看護費用給付 |
100萬 |
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重大燒燙傷給付(分級給付) |
100萬 |
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燒燙傷皮膚移植手術(分級給付) |
100萬 |
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傷害醫療保險給付－住院日額型（最高90日） 含骨折未住院給付 |
2,000元 |
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意外傷害加護病房給付（最高90日）─另加 |
2,000元 |
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燒燙傷病房給付（最高90日）─另加 |
2,000元 |
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傷害醫療住院慰問金給付（連續住院三天以上） |
3,000元 |
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意外傷害緊急醫療救護費用（每一次事故限3次） |
3,000元 |
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加保項目 |
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選擇型傷害醫療保險給付 (二擇一) （給付上限最高不超過3萬） |
選擇A：正本收據給付3萬 選擇B：住院津貼(保額X4%) 1,200/日 |
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海外意外事故身故及(全)殘廢給付 增額50萬 |
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7月24日，該XX產物保險公司以email通知筆者侯小姐理賠結案與金額：實支實付選擇型醫療保險金1,080元〈部分負擔費用980元+證明書費用給付100元〉。7月27日，侯小姐電告筆者XX人壽保險公司已經將理賠金匯入其指定的銀行帳戶內：意外住院保險金3,000元、意外在家療養金1,000元、意外手術保險金10,000元(2,000元日額X 手術險5倍)，總共14,000元。
對於生活有保險保障的人而言，不論因疾病或意外而遭受到身體上的傷害，間接影響工作收入的中斷時，保險理賠金總是能扮演著及時雨的功能，彌補被保險人的經濟生活。所以，筆者不斷地建議朋友們，一定要趁著身體尚未出現重大病症，或者橫禍降臨之前，盡早規劃好完善的人身保險，將未來潛在的風險適時適度地轉嫁給保險公司，以免除未來自身或家人遭受龐大的醫療費用壓力。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2012.7.30
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