今年（99年）5月13日，擔任呼吸治療師工作的陳小姐，因右下水平阻生智齒發炎至牙科求診，並於5月14日實施複雜性齒切除手術與縫合。事隔一周，陳小姐請求筆者協助醫療理賠事宜。由於陳小姐前年才剛踏入社會工作，因此筆者當初幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），陳小姐的年繳保費為10,914元（以23歲計算）。
五月中下旬左右，陳小姐轉交給筆者診斷證明書乙張〈自家醫院看診免付醫療費用〉。隨後，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司提出住院醫療和手術醫療理賠手續。六月中，該壽險公司通知筆者陳小姐理賠結案與金額：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元，總共14,000元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告陳小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，並且不忘叮嚀她注意身體上的保健問題。
猶記得去年陳小姐一直與筆者爭論該不該解除她終身癌症險的問題，因為陳小姐認為她與家族都無醫療病史，何況她又年輕，應該不會那麼快就罹患癌症。既然她認為目前罹患癌症的機率很渺茫，那何不把終身癌症險的保費支出拿去享樂或投資基金呢？對於這種似是而非的謬論，我只能再三向她強調：現今每四人中，就有一人罹癌的情形來說明癌症險的可怕性與昂貴醫療支出。同時，與其期待飄忽不定的高風險投資而帶來豐厚的金錢報酬，倒不如投資在自身的風險保障上來得實際受惠些。
道理雖然淺顯易懂，但多數人卻輕忽風險的潛在性。如同陳小姐對於癌症險的輕忽，正如同多數人對於醫療險的忽視。輕忽的原因正是因有全民健保的保障；因此，多數人認為不需額外投保商業保險。其實，需不需要另行投保商業保險可從個人對醫療品質和生活保障的面向來探討。
若從醫療品質的面向來看，全民健保只能提供基本的醫療服務，至於病床環境、藥物療效和醫護照顧方面則談不上什麼品質。當然，諸如感冒或門診之類的小病狀
持平而論，對於年輕的族群來說，尤其是社會新鮮人或積蓄水位偏低的族群，首要之務就是先求有、再求全。以筆者幫年輕族群的醫療規劃而言，首先會同時解說終身與定期醫療險的內容與保費，點出其優缺點，而後再建議客戶不妨先以高保障、低保費的定期醫療險（續保年限可高達86歲，手術醫療險可規劃至日額3,000元）為優先考量。同時，積極投資理財，在兩三年內，視投資利得的績效，再決定投保終身醫療險日額1,000至2,000元左右，達成終身住院醫療險與定期手術醫療理賠金雙搭配的組合。
奉勸尚未規劃人身風險的朋友們，應該趁著年紀輕、保費較便宜的優勢及早做好投保規劃；或者是已經有投保的朋友們，不妨拿出保單請專業、客觀的人士重新檢視其優缺點，再依據你現階段的需求和經濟能力來調整，試圖組合出完備而經濟實惠的醫療保障。如此，往後的人生才能一路走來，安心踏實、幸福滿滿。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2010.6.15
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