今年（100年）10月10日，擔任護理師工作的陳小姐，因阻生齒至區域型醫院拔牙，經局部麻醉及傷口縫合，於10月17日回門診檢視傷口及拆線。事隔一周，陳小姐請求筆者協助醫療理賠事宜。由於當初陳小姐考慮她能負荷的經濟能力有限，因此挑選保障較高、保費較便宜的定期住院醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），陳小姐的年繳保費為10,501元（以23歲計算）。
10月25日，陳小姐轉交給筆者診斷證明書乙張，醫療單據費用共110元。隔天，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司提出住院醫療和手術醫療理賠手續。11月9日，該壽險公司通知筆者陳小姐理賠結案與金額：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元，總共14,000元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告陳小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，並請她至銀行刷帳簿確認理賠金額。
近期該壽險公司暫時停售定期住院醫療險乙型〈住院+手術〉，筆者臆測可能是因為理賠案件過多、保費有低估之嫌。面對不確定的未來，奉勸尚未規劃人身風險的朋友們，趕緊趁著年紀尚輕、保費較便宜的優勢及早做好投保規劃；或者是已經有投保的朋友們，不妨拿出保單請專業、客觀的人士重新檢視其優缺點，再依據妳現階段的需求和經濟能力來調整，試圖組合出完備而經濟實惠的醫療保障。在經濟狀況不佳的年代，唯有懂得把風險適度轉嫁給保險公司〈風險轉移〉，往後的人生才會獲得保障，不因突發事件而斷送了幸福的指數。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2011.11.11
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