延續理賠案例分享〈13〉。
目前停職停薪的黎小姐，因右膝前十字韌帶及外側韌帶斷裂併半月板破裂及腓骨骨折，於100年10月3日再度入院，並於10月4日行關節鏡前十字韌帶，外側韌帶重建併骨釘置入及半月板修補手術，於10月10日出院〈住院共八天〉。醫師囑言，宜門診追蹤治療及患肢膝部支架保護、微負重和拐杖或助行器使用並休養三個月。
11月1日，黎小姐以郵件掛號寄給筆者診斷證明書兩張，醫療單據正、副本兩份費用共42,992元。11月2日，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司和XX產物保險公司分別提出住院醫療和手術醫療理賠與傷害意外理賠手續。11月11日，該XX人壽保險公司以信件通知筆者黎小姐理賠結案與金額：意外住院保險金24,000元(8天住院天數X3,000元日額)、意外在家療養金8,000元(8天住院天數X1,000元日額)、意外手術保險金20,000元(2,000元日額X膝蓋韌帶手術10倍)、綜合住院保險金42,393元(意外病房及膳食費：7,050元＋意外醫療費：39,343元)，總共94,393元。
11月25日，該XX產物保險公司也以信件通知筆者黎小姐理賠結案與金額：1.選擇型醫療給付(擇優以日額計)共7,200元，明細如下：5/16-5/31、10/3-10/10共住院24天(前次下顎骨完全骨折天數為20天)*1,200X24天=28,800元(扣除前次給付21,600元，此次賠付7,200元)；2.日額給付共12,000元：*2,000X24=48,000元(扣除前次給付36,000元，此次賠付12,000元)；3.共賠付19,200元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告黎小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的郵局帳戶內，而她也已刷簿本確認無誤，因此此理賠案例也告一段落。
以黎小姐的案例而言，一場意外的車禍竟然前後住院和開刀兩回合。理賠期間與黎小姐討論保險的觀念時，她很深切地感受到醫療險與意外險所發揮防護網的功效。當初若不是因為委託筆者幫她檢視原先保單內容，而建議她重新投保另兩家壽險與產險公司來強化她整體保障的話，恐怕如今理賠金也不至於能高達318,463元。或許有些朋友總認為保險不一定是「必要」的支出，這倒也是可行，不妨就「風險自留」，等到風險產生時，再自行籌錢負責便可。倘若年輕朋友們能接受保險是「需要」的支出的話，那麼就好好幫自己規畫完整而詳盡的保單，以因應來年全球經濟寒冬時，自己的整體人身保障能充分得到醫療品質和靜心休養的功效。
保險經紀人兼國際認證財務顧問師 小P 2011.11.28
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