今年（100年）8月中旬，筆者因慢性牙周炎，至區域型教學醫院牙科門診就診。隨後，醫師安排進行右下第一大臼齒區域的牙周翻瓣手術(含切開、麻醉及縫合)。9月上旬，筆者彙整診斷證明書和醫療收據單，並且分別致電詢問當初承保筆者終身醫療險的兩家人壽保險公司和兩家定期醫療險的人壽保險公司，就口腔部位的疾病是否有手術理賠的規定。這四家人壽保險公司中有兩家可申請理賠；因此，筆者便先填寫定期醫療險的理賠單據文件，正式向XX人壽保險公司提出手術醫療理賠程序。而投保另一家終身醫療險的XX保險公司，則因筆者的因素尚未提出申請理賠手續〈近期將會申請理賠，後續將以附註補充說明理賠金額〉。
由於筆者87年和89年時，便已投保兩家人壽保險公司的終身醫療險日額各1,000元，出院療養金各500元/日，故每日的住院醫療保險金為3,000元〈其中一家壽險公司的醫療險中含有手術險的理賠，而另一家的醫療險和手術險各為不同的險種，須各別投保才有理賠〉。直至97年初，筆者開始從事保險理財行業後，才驚覺自己的醫療保障不但過少，而且手術醫療理賠也不足；因此，筆者於97年和100年再另行先後投保兩張定期的住院醫療險，一併把住院日額和手術金額同時拉高保障。
其中一張定期險保單(97年)著重住院日額保障5,000元〈含出院在家療養金〉，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢/復健費用的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），年繳保費12,102元。
而另一張定期險保單 (100年) 則著重手術醫療理賠較高，其涵蓋內容為：住院醫療費用保險金限額(15萬X一至五倍)；特別病房費用限額6,000元X住院日數；住院病房費用保險金限額每日2,000元X住院天數；外科手術費保險金限額(每次)20萬元；住院前後門診費用保險金限額(每次)1,200元/含「住院或門診手術」前7日及後14日；出院後門診腫瘤治療費用保險金限額(每年)8萬元/含「門診放射線及化學治療」費用；補充
保險金限額(每次)4,000元；另外含有還本型終身意外險10萬主約，年繳保費9,264元。
9月22日，筆者接獲該壽險公司掛號的理賠信件通知。同時，該信件通知筆者理賠結案與金額：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元〈2,000元日額X5倍手術險〉，總共14,000元，並且預計9月26日將由保險公司匯入筆者指定的郵局帳戶內。
十多年來，筆者不曾生重病住院，故不曾申請保險理賠金。雖然定期醫療險若在一年內不曾住院或手術的話，所繳保費便全數消耗掉，不得累積成為日後理賠的帳戶金額。然而，筆者卻認為：醫療保險是注重接受醫療就診時，無論藥物或手術品質、住院環境或人力看護皆能受到完善的保障，以達到安心養病、不擾他人的目的。凡事若能從生活保障的角度來觀看保險的定義，而非秉持一昧要終身還本、否則就吃虧浪費的想法，那麼生命才能真正享有尊嚴的保障，而生活也才能恬淡、平安與幸福。
P.S.筆者於10月4日接獲另一家保險公司信件通知，對於筆者提出終身醫療險中的手術險之理賠將於10月7日入帳，手術理賠金為2,000元整。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2011.10.3
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