今年（101年）3月9日上午十一點半左右，從事護理工作的侯小姐〈化名〉因腹痛，疑結腸憩室炎和疑乾燥症至醫院急診就醫，並接受抗生素治療，當晚約九點半左右，轉至一般病房住院治療。3月16日接受唾液腺切片檢查(含局部麻醉、切開、縫合)，於3月19日辦理出院，續於門診持續追蹤治療。由於3月9日當天中午，侯小姐已事先電告了筆者她身體不適而將請假至醫院急診的情況，筆者便趕緊處理手邊的事情，隨即至醫院照料侯小姐，直至晚間幫她辦理住院手續。
3月19日，侯小姐交給筆者診斷證明書乙張、銀行帳戶影印本乙份，以及醫療單據費用共2,997元〈住院期間共11天〉。隔天，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司提出住院醫療理賠手續。由於當初(97/6)幫侯小姐規劃保險時，侯小姐尚就讀二技，故筆者幫她規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），侯小姐的年繳保費為10,482元（以22歲計算）。
4月6日，該XX人壽保險公司以信件通知筆者侯小姐理賠結案與金額：疾病住院保險金44,000元、疾病在家療養金11,000元、疾病手術保險金30,000元（手術理賠金＝2,000元X15倍數），給付金額總共85,000元。同日，侯小姐電告筆者保險公司已於4月2日將理賠金匯入其指定的銀行帳戶內。
雖然侯小姐住院期間只做些抗生素的治療，生活作息不受到任何的影響；然而，走筆至此，筆者不免有些感慨：原本是健康體質的侯小姐疑因工作量負荷過大，而引發自體免疫的疾病，導致再次投保時〈日後即將規劃的終身醫療險和終身手術險〉，會因疾病遭到保險公司排除條款或拒保的情形。當人們的身體狀況良好時，多數人因為無法體會規避或轉嫁人身風險的重要性，因而不太認同筆者對人身保險高保障的規劃觀念。但，如今，若是成為保險公司的拒保戶的話，恐怕侯小姐日後的醫療品質不是由健保給付用藥，不然就得自行補醫療費用的差額才行。
以筆者本身的保險為例，年繳保費為七萬初，許多人乍聽之下，直覺得很昂貴，但若是剖析保障內容的話，便會覺得物超所值。一來，筆者自小受原生家庭遭逢疾病所導致的經濟弱勢，因此深感商業醫療保障的重要性；二來，趁年輕身體狀況較佳、保費較便宜時，便細心規劃全方位保障，建立起穩固的家庭防護網。回顧過往，筆者慶幸當初做好轉嫁人身風險的規劃與長年期儲蓄退休金的規劃；如今，其餘的心力皆用於語言教學、保險工作、基金與股票投資和稅賦的規避。
至後，筆者衷心建議朋友們，趁著身體尚未出現重大病症，或者意外災害降臨之前，提早規劃好人身保險保障，將未來潛在風險適時轉嫁給保險公司，免除未來自身或家人遭受龐大的醫療費用壓力。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2012.4.10
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