今年（101年）5月8日，擔任文教業總機小姐工作的廖小姐，因左腳病毒性疣〈腳部雞眼〉至區域型醫院進行門診切除手術，5月18日回診拆線。隨後廖小姐來電請求筆者協助醫療理賠事宜。由於當初幫廖小姐規劃的住院醫療險含蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元；另外含有意外身故/殘廢的50萬意外險，以及1萬壽險主約。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），半年繳保費共5,684元。
6月13日中午，廖小姐面交給筆者診斷證明書乙張，醫療單據正本乙份，自付醫療費用共890元，以及金融帳戶影印本乙份後，筆者便立即正式向該承保的XX人壽保險公司提出住院醫療和手術醫療理賠手續。7月2日，該壽險公司以信件通知筆者廖小姐理賠結案與金額：疾病住院保險金4,000元，疾病手術保險金10,000元，總共14,000元。在筆者獲悉理賠金之際，便立即電告廖小姐理賠金已經由保險公司匯入其指定的銀行帳戶內，同時她也告知筆者她前一晚刷帳簿時，發現理賠金額已經入帳了。看著當事人的住院醫療和手術理賠金額時，對於廖小姐當初能聽從筆者的整體人身保險規劃而深感慶幸。畢竟，保險是一種無形的商品，若沒有事先長遠而完善的規劃，災難臨身之際是難以起保護的作用。這正是所謂的「人無遠慮，必有近憂」的道理。
六月下旬時，廖小姐一直詢問筆者她是否應該要加買終身醫療險的問題。以筆者的角度來看，廖小姐當前最緊要的問題，不是急於再加買終身醫療險的規劃，而是應該把重大疾病或特定傷病險規劃起來才對。如此一來，若是有重大疾病風險產生時，才能有應急的救命錢進行就醫。對於積蓄水位偏低的族群，保險保障首要之務就是先求有、再求好，而非一昧加買自己認為會發生的險種，卻忽略整體保障的重要性。
在保險費日趨昂貴的時代，筆者建議年輕族群於醫療規劃時，不妨把高保障、低保費的定期醫療險和終身醫療險互相搭配，同時不忘要加強終身手術險的額度，達成住院醫療和手術理賠雙重保障的組合。奉勸尚未規劃人身風險的朋友們，趕緊趁著年紀輕、保費較便宜的優勢及早做好投保規劃；或者是已經有投保的朋友們，不妨拿出保單請專業、客觀的人士重新檢視其優缺點，再依據你現階段的需求和經濟能力來調整，試圖組合出完備而經濟實惠的醫療保障。如此，往後的人生才能一路走來，安心踏實、無所畏懼。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2012.7.5
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