今年（99年）三月下旬，擔任護理工作的楊小姐與廖小姐，個別因智齒和腳部雞眼而進行門診手術。由於楊小姐與廖小姐去年皆為剛踏入社會的新鮮人，因此筆者初步幫兩人規劃的住院醫療險首重保障較高、保費較便宜的定期醫療險，其涵蓋兩方案：（一）實支實付：(1)住院病房費用保險金（每日最高）1,000元(2)住院醫療費用保險金（每次最高）30萬(3)外科手術費用保險金（每次最高）15萬；（二）定額給付：(1)住院保險金日額3,000元(2)出院在家療養金（每日/每保單年度最高90日）1,000元(3)加護病房保險金（每日/每保單年度）2,000元(4)出國住院保險金（每日/每保單年度最高30日）2,000元(5)外科手術保險金（每次最高）8萬(6)救護車保險金（每次）1,000元。
簡而言之，就是每日住院醫療理賠金為4,000元（若有住院事實的話，每日另外再加1,000元的出院在家療養金）和手術醫療險2,000元（該手術理賠金＝2,000元X手術項目倍數），楊小姐與廖小姐的年繳保費同樣為10,930元（以22歲計算）。
四月上旬左右，楊小姐轉交給筆者自付醫療費用共160元，而廖小姐的自付醫療費用共850元。隨後，筆者正式向該承保的XX人壽保險公司提出住院醫療和手術醫療理賠手續。四月底，該壽險公司通知筆者楊小姐與廖小姐理賠結案與金額：兩人的疾病住院保險金各4,000元，疾病手術保險金各10,000元，總共各14,000元。看著兩位當事人的住院醫療和手術理賠金額時，對於楊小姐與廖小姐當初能聽從筆者的整體人身保險規劃而深感慶幸。畢竟，保險是一種無形的商品，若沒有事先長遠而完善的規劃，災難臨身之際是難以起保護的作用。這正是所謂的「人無遠慮，必有近憂」的道理。
猶記得去年筆者幫廖小姐規劃整體人身保險時，廖小姐一直對於應該投保終身醫療險還是定期醫療險，不斷與筆者商討而傷透腦筋。因為廖小姐的家人一直說服她應該要購買繳費二十年，保障日額的2,500倍的終身醫療險才對。站在財務顧問師的角度而言，筆者只是客觀地陳述終身與定期醫療險兩者之間的優缺點，而後再考量經濟能力與人身保障的問題。
若從經濟能力的角度來看，現行各醫院的住院費用而言，雙人病房日額得2,000至3,000元左右（健保病房除外），若要滿足住院醫療品質的話，恐怕光花在終身健康醫療險的年度預算上就要24,000至36,000元左右。如此一來，對年輕族群而言，負擔不僅過於沉重，同時也會排擠到其他諸如癌症險、重大疾病險或意外險等類別的保險保障。若只投保終身健康醫療險日額1,000元(以23歲為例，年繳保費約12,000元)的話，屆時住院不是自掏腰包補差額住雙人房，就是忍受健保病房的環境，但兩者最後都會因請假時數的收入而遭致損失。
若從人身保障的角度來看，終身健康醫療險的手術醫療理賠金偏低。以現行壽險公司的手術醫療理賠金大多為3,000元或者6-8萬元以下，確有偏低之虞。就以申請醫療理賠而論，絕大多數的人很少只有純住院，而沒有進行大大小小的手術情況。因此，除了終身住院醫療險之外，被保險人還得另外投保終身手術醫療險(以23歲為例，日額1,000元，年繳保費約7,700元)，才能補強手術醫療理賠金偏低的事實。
持平而論，對於年輕的族群來說，尤其是社會新鮮人或積蓄水位偏低的族群，首要之務就是先求有、再求全。以筆者幫年輕族群的醫療規劃而言，首先會同時解說終身與定期醫療險的內容與保費，點出其優缺點，而後再建議客戶不妨先以高保障、低保費的定期醫療險（續保年限可高達86歲，手術醫療險可規劃至日額3,000元）為優先考量。同時，積極投資理財，在兩三年內，視投資利得的績效，再決定投保終身醫療險日額1,000至2,000元左右，達成終身住院醫療險與定期手術醫療理賠金雙搭配的組合。
奉勸尚未規劃人身風險的朋友們，應該趁著年紀輕、保費較便宜的優勢及早做好投保規劃；或者是已經有投保的朋友們，不妨拿出保單請專業、客觀的人士重新檢視其優缺點，再依據你現階段的需求和經濟能力來調整，試圖組合出完備而經濟實惠的醫療保障。如此，往後的人生才能一路走來，安心踏實、幸福滿滿。
保險經紀人兼財務顧問師 小P 2010.4.30
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